Στο 10% - 11% των οφειλετών οι πραγματικοί στρατηγικοί κακοπληρωτές

Της Νένας Μαλλιάρα

Στο περίπου 11% των δανειοληπτών με μη εξυπηρετούμενα δάνεια κινείται ο "σκληρός πυρήνας" των στρατηγικών κακοπληρωτών, σύμφωνα με τις έρευνες των τραπεζών. Πρόκειται για ποσοστό που κινείται πολύ χαμηλότερα από τις αρχικές εκτιμήσεις τους (20%) και το οποίο προκύπτει ύστερα από τη λεπτομερή ανάλυση του προφίλ των "κόκκινων" δανειοληπτών.

Οι τράπεζες "σκανάρουν" το προφίλ των στρατηγικών κακοπληρωτών ενόψει των πλειστηριασμών και των πωλήσεων "κόκκινων" δανείων προκειμένου αυτά τα δραστικά μέσα για την ανάκτηση οφειλών να στοχεύσουν στη συγκεκριμένη κατηγορία δανειοληπτών. Ο έλεγχος του "ποιού" των δανειοληπτών που δεν εξυπηρετούν τα δάνειά τους γίνεται και με την προτροπή του SSM, ο οποίος θεωρεί μείζον θέμα για την ευστάθεια και την προοπτική του τραπεζικού συστήματος, την αποκατάσταση της κουλτούρας πληρωμών.

Στο πλαίσιο αυτό, ο SSM αρκείται στη διενέργεια έστω και μερικών πλειστηριασμών κατά στρατηγικών κακοπληρωτών, συμφωνώντας με τις τράπεζες ότι το ζητούμενο δεν είναι οι πλειστηριασμοί κατοικιών απλών δανειοληπτών που έχουν πληγεί από την κρίση. Είναι χαρακτηριστικό ότι από την "χαρτογράφηση" των "κόκκινων" δανείων ανά γεωγραφική περιφέρεια της Ελλάδας που έχουν κάνει οι τράπεζες, προκύπτει ότι οι περιοχές με το υψηλότερο κατά κεφαλήν εισόδημα είναι αυτές με τους υψηλότερους δείκτες NPLs, ενώ οι φτωχότερες περιοχές έχουν υψηλότερα ποσοστά συνέπειας και χαμηλότερους δείκτες καθυστερούμενων δανείων.

Σύμφωνα με πληροφορίες του Capital.gr, πρόσφατα παρουσιάστηκε στις τράπεζες μελέτη της PWC για το προφίλ των δανειοληπτών με μη εξυπηρετούμενα δάνεια.

Όπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές στο Capital.gr, η μελέτη αυτή δείχνει ότι υπάρχει ένας σκληρός πυρήνας στρατηγικών κακοπληρωτών, ο οποίος δεν ξεπερνά το 10% - 11% των NPLs, ενώ υπάρχει ένα σημαντικό ποσοστό αναποφάσιστων οφειλετών που δυνητικά μπορούν να εξελιχθούν σε στρατηγικούς κακοπληρωτές, αναλόγως του πώς θα τους συμπεριφερθεί η τράπεζα. Πρόκειται για σημαντικά ευρήματα, τόσο γιατί αφενός οι "βαμμένοι" αντιρρησίες πληρωμών είναι λιγότεροι των αρχικώς εκτιμώμενων, όσο και διότι αφετέρου η στάση όσων αποφασίζουν να μην πληρώσουν εξαρτάται εν πολλοίς και από το πώς τους έχει συμπεριφερθεί η τράπεζα.

Σύμφωνα με τις πληροφορίες, η έρευνα της PWC χωρίζει τους δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε πέντε "φυλές".

Καταρχάς είναι οι "νοικοκύρηδες". Δανειολήπτες οι οποίοι αντιστοιχούν σε ποσοστό άνω του 50% των οφειλετών και οι οποίοι θέλουν να πληρώσουν, αλλά αντικειμενικά δεν μπορούν.

Το υπόλοιπο ποσοστό μέχρι το 100% των δανειοληπτών με "κόκκινα" δάνεια περιλαμβάνει δανειολήπτες που πληρώνουν περιστασιακά, αναποφάσιστους, περιθωριακούς και στρατηγικούς κακοπληρωτές.

Αυτοί που πληρώνουν περιστασιακά είναι οφειλέτες που έχουν τη δυνατότητα, θέλουν να εξοφλήσουν την οφειλή τους και περιστασιακά καταβάλλουν κάποιες δόσεις. Από την έρευνα της PWC προκύπτει ότι αυτοί αναλογούν στο 5% των NPLs.

Τριπλάσιο από αυτό είναι το ποσοστό όσων δεν έχουν αποφασίσει αν θα πληρώσουν ή όχι τις οφειλές τους. Οι συγκεκριμένοι αξιολογούν, σε μεγάλο βαθμό, τη στάση της τράπεζας για να αποφασίσουν αν θα την πληρώσουν ή όχι.

Στους περιθωριακούς οφειλέτες κατατάσσονται αυτοί που ούτε θέλουν, αλλά ούτε και αντέχουν οικονομικά να αποπληρώσουν τα δάνειά τους, με αποτέλεσμα να τους είναι αδιάφορο αν η τράπεζα θα προχωρήσει σε κατάσχεση ή πλειστηριασμό εναντίον τους.

Και, τέλος, οι "βέροι" στρατηγικοί κακοπληρωτές, οι οποίοι έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν, αλλά δεν θέλουν. Το ποσοστό αυτών υπολογίζεται στο 10% - 11% και το ζητούμενο είναι να μειωθεί και όχι να προσαυξηθεί από μερίδα δανειοληπτών που κατατάσσονται στους αναποφάσιστους.

Σημειώνεται ότι οι τραπεζίτες περιγράφουν στο Capital.gr την κατάσταση με τα "κόκκινα" δάνεια ως εξής: Από τα περίπου 200 δισ. των δανείων που έχουν χορηγηθεί, σχεδόν τα μισά είναι ενήμερα ή χάνουν το πολύ μία δόση. Από τα υπόλοιπα δάνεια που δεν εξυπηρετούνται, το 35% βρίσκεται σε καθυστέρηση άνω των 360 ημερών και τα περισσότερα εξ αυτών είναι καταγγελμένα.

Ένα ποσοστό 15% αφορά δάνεια με καθυστέρηση στην πληρωμή των δόσεων από 2 έως 12 μήνες. Το ποσοστό αυτό μοιράζεται ισομερώς (από 7,5%) σε δάνεια με καθυστέρηση καταβολής της δόσης κατά 2 - 3 μήνες και σε δάνεια με καθυστέρηση από 4 έως 12 μήνες.

Όπως περιγράφουν, το δύσκολο κομμάτι για τις τράπεζες, το οποίο κρύβει τους στρατηγικούς κακοπληρωτές που αν και μπορούν αρνούνται να αποπληρώσουν τα δάνειά τους, είναι το 35% των δανείων με καθυστέρηση άνω των 360 ημερών.