Αγορές με δόσεις χωρίς πιστωτική - Το μοντέλο του BNPL στην Ελλάδα

Της Βάσως Αγγελέτου

Αγορές με άτοκες δόσεις, χωρίς πιστωτικές κάρτες και… γραμμάτια, κάνουν σήμερα οι καταναλωτές χάρη στην υπηρεσία "buy now, pay later" που προσφέρουν μεγάλοι ευρωπαϊκοί κολοσσοί οι οποίοι δραστηριοποιούνται εδώ και αρκετούς μήνες στη χώρα μας.

Ο σουηδικός κολοσσός Klarna ήταν η πρώτη εταιρεία που ήρθε στη χώρα μας -τον Ιούνιο του 2022- συστήνοντας την καινοτόμο υπηρεσία του BNPL στο ελληνικό κοινό. Μέσα από σημαντικές συνεργασίες, όπως με την αλυσίδα Public, εδραίωσε την παρουσία της στη χώρα μας. Μέσω της υπηρεσίας "Public Now, Pay Later”, οι καταναλωτές μπορούν να αγοράσουν τώρα το προϊόν που επιθυμούν και να το αποπληρώσουν σε τρεις άτοκες δόσεις. 

Η υπηρεσία καταγράφει ήδη σημαντική διείσδυση -ιδίως στο νεανικό κοινό- με το 1/3 των αγορών στα Public να πραγματοποιείται μέσω της Klarna. Ενδιαφέρον προκαλεί, μάλιστα, το γεγονός ότι οι μισοί (48%) των χρηστών της υπηρεσίας είναι κάτω των 35 ετών, γεγονός που επιβεβαιώνει το business model της εταιρείας που απευθύνεται κυρίως σε νέους καταναλωτές οι οποίοι δεν έχουν αποκτήσει ακόμη τραπεζική σχέση.

Μια δεύτερη εταιρεία που δραστηριοποιείται στη χώρα μας είναι η βουλγαρική TBI Bank η οποία ειδικεύεται αναμένεται σύντομα να λειτουργήσει και σε φυσικά σημεία πωλήσεων της χώρας μετά την αδειοδότησή της από την Τράπεζα της Ελλάδος. Η ναυαρχίδα των συνεργασιών της TBI στην Ελλάδα είναι το e-shop Skroutz όπου, για ποσά έως 300 ευρώ, οι πελάτες μπορούν να πληρώσουν με τέσσερις άτοκες ξεκινώντας με την πληρωμή της πρώτης δόσης την ημέρα της αγοράς στο ηλεκτρονικό κατάστημα.

Εξαιρετικό ενδιαφέρον έχει η εμπειρία του χρήστη που προσφέρει η υπηρεσία buy now pay later. Χωρίς υπογραφές, γραφειοκρατία και κωδικούς e-banking ή mobile banking, ο καταναλωτής το μόνο που χρειάζεται είναι να μεταφερθεί στο περιβάλλον της ΤΒΙ πατώντας το σχετικό link. Η τράπεζα ζητά τη συναίνεσή του για να επεξεργαστεί τα δεδομένα του μέσω της Τειρεσίας, το ΑΦΜ, τον αριθμό κινητού και το email του. 

Ακολουθεί διαδικασία ταυτοποίησης με λήψη φωτογραφίας (selfie) και, μετά από έναν πιστοληπτικό έλεγχο λίγων λεπτών, ο καταναλωτής λαμβάνει θετική ή αρνητική απάντηση στο αίτημά του. Για ποσά έως 200 ευρώ, η πιθανότητα να λάβει αρνητική απάντηση υπάρχει εάν έχει "κοκκινήσει" στην Τειρεσίας ή εάν έχει μηδενικό εισόδημα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η αίτησή του εγκρίνεται και ολοκληρώνει την αγορά του στο ηλεκτρονικό ή φυσικό κατάστημα με άτοκες δόσεις που θα πρέπει να πληρώνει με συνέπεια κάθε μήνα. 

Μια τρίτη εταιρεία που δραστηριοποιείται στις υπηρεσίες BNPL στη χώρα μας είναι η η ελληνική Finloup η οποία προσφέρει δυνατότητα αγορών με έως και τέσσερις άτοκες δόσεις με τη χρήση χρεωστικής -και όχι πιστωτικής- κάρτας. Ο καταναλωτής δίνει πρόσβαση στο e-banking του στην fintech προκειμένου να εξετάσει τα οικονομικά του στοιχεία και κατόπιν προχωρά στην αγορά. Μέσω της χρεωστικής του κάρτας καταβάλλονται οι άτοκες μηνιαίες δόσεις.

Η είσοδος της Τράπεζας Πειραιώς στην αγορά BNPL

Στην καινοτόμο αγορά του BNPL σχεδιάζει να μπει και η Τράπεζα Πειραιώς η οποία, με σαφή στόχευση στο νεανικό κοινό, έχει συστήσει σε συνεργασία με την ελληνική fintech Natech την ψηφιακή τράπεζα Snappi. Η neobank, η οποία βρίσκεται σε διαδικασία αδειοδότησης από την Τράπεζα της Ελλάδος, θα στηρίξει την ανάπτυξή της σε δύο πυλώνες. 

Ο πρώτος είναι το BNPL -μια υπηρεσία που δίνει στους εμπόρους τη δυνατότητα να ενισχύσουν τις πωλήσεις τους έως και 30%. Η στόχευση του προϊόντος αφορά κυρίως στους Millennials και τη Gen Z, όπου το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα παρουσιάζει πολύ μικρό βαθμό διείσδυσης.

Ο δεύτερος πυλώνας της λειτουργίας της Snappi θα είναι το banking as a service – μια καινοτόμο αγορά που στην Ελλάδα δεν έχει ακόμη αναπτυχθεί. Ουσιαστικά πρόκειται για έναν συνδυασμό τραπεζικής και τεχνολογίας που θα παρέχεται ως ένα white label app σε άλλες εταιρείες από τον κλάδο της λιανικής, των ασφαλειών, της ενέργειας ή των τηλεπικοινωνιών, μεταξύ άλλων.