Συνεχης ενημερωση

    Κυριακή, 31-Ιουλ-2022 16:00

    Τράπεζες: Επέκταση δικτύου μέσω τρίτων επιχειρήσεων

    Τι αλλάζει στο βέτο του ΤΧΣ στις τράπεζες
    • Εκτύπωση
    • Αποστολή με email
    • Προσθήκη στη λίστα ανάγνωσης
    • Μεγαλύτερο μέγεθος κειμένου
    • Μικρότερο μέγεθος κειμένου

    Του Λεωνίδα Στεργίου

    Πωλήσεις της τάξεως των 500 εκατ. ευρώ τον χρόνο, με αυξανόμενο ρυθμό, αναμένουν οι τράπεζες, μέσω τρίτων επιχειρήσεων που δεν ανήκουν στον χρηματοοικονομικό κλάδο, αλλά και από τη διάθεση software και λύσεων λογιστηρίου και άλλων μη τραπεζικών υπηρεσιών από τα ψηφιακά τους κανάλια.

    Ενώ το δίκτυο των τραπεζικών καταστημάτων περιορίζεται συνεχώς, καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια άνω των 400 εκατ. ευρώ πρόκειται να χορηγηθούν απευθείας, ή με μεσολάβηση, από τρίτες επιχειρήσεις, όπως λιανέμποροι, αντιπρόσωποι και μεσίτες. Οι τράπεζες έχουν ήδη δημιουργήσει κώδικες –τους λεγόμενους API– που δίνουν πρόσβαση, για παράδειγμα, σε εμπορικές επιχειρήσεις σε συγκεκριμένα συστήματα της τράπεζας ώστε να καταθέτουν αίτηση και να εγκρίνεται καταναλωτικό δάνειο μαζί με την εκταμίευση σε πραγματικό χρόνο.

    Οικοσυστήματα

    Την ίδια στιγμή, οι τράπεζες με στρατηγικές συνεργασίες με ηγέτιδες επιχειρήσεις στον τομέα τους, όπως η Epsilonet, η Microsoft κ.λπ., προσφέρουν λύσεις για οργάνωση λογιστηρίου και άλλες υποστηρικτικές υπηρεσίες, στο πλαίσιο δημιουργίας ενός "οικοσυστήματος" στα ψηφιακά τους δίκτυα. Προσφέρουν, δηλαδή, μη τραπεζικές υπηρεσίες δωρεάν ή σε προνομιακές τιμές στους πελάτες τους. Σύμφωνα με τα σχέδια ψηφιακού μετασχηματισμού και τις τάσεις που καταγράφονται ήδη στο εξωτερικό και έχουν αποτυπωθεί και σε μελέτες για το μέλλον του τραπεζικού συστήματος, σύντομα οι τράπεζες θα πωλούν και υπηρεσίες περιεχομένου και ψυχαγωγίας.

    Banking-as-a-Service

    Η τάση αυτή πρόκειται να επεκταθεί περισσότερο με την πώληση τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών γενικότερα από επιχειρήσεις του μη τραπεζικού κλάδου. Πρόκειται για το λεγόμενο "Banking-as-a-Service", το οποίο έχει ήδη ενσωματωθεί στο στρατηγικό πλαίσιο ανάπτυξης των τραπεζών και ήδη παράγει σχεδόν το 12% των καταναλωτικών δανείων, χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η αγορά αυτοκινήτου. Η υπηρεσία αυτή θα αποτελέσει και ένα από τα βασικά προϊόντα της ιντερνετικής τράπεζας που ετοιμάζει η Τράπεζα Πειραιώς, δίνοντας τη δυνατότητα σε μη τραπεζικά ιδρύματα να κάνουν τις δικές τους "χρηματοοικονομικές υπηρεσίες".

     Συνεργασίες και μεγέθη

    Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, στην Ελλάδα, ήδη μέσω τρίτων, κυρίως μεγάλων εμπορικών αλυσίδων και με τη μορφή δανείων, "άτοκων δόσεων" ή της μεθόδου πληρωμής "αγόρασε τώρα - πλήρωσε αργότερα", η ετήσια παραγωγή καταναλωτικών δανείων εκτιμάται σε 150-180 εκατ. ευρώ. Το μεγαλύτερο μέρος προέρχεται από μεγάλες συνεργασίες των συστημικών τραπεζών με Κωτσόβολο, Public, Γερμανός, Praktiker, You κ.ά.

    Παράλληλα, μεγάλη είναι η αντίστοιχη αγορά αυτοκινήτου (σχεδόν το 25% των καταναλωτικών δανείων), ενώ σε περίπου 200 εκατ. ευρώ εκτιμάται η παραγωγή στεγαστικών δανείων από μεσίτες. Ενδεικτικά αναφέρεται ότι μόνο η IMS, εταιρεία διαμεσολάβησης, ανακοίνωσε πρόσφατα ότι κατέχει ένα μερίδιο αγοράς περίπου 10%. Το 2022 οι εκταμιεύσεις στεγαστικών δανείων προβλέπεται ότι θα αγγίξουν τα 120 εκατ. ευρώ, ενώ εντός της επόμενης πενταετίας στόχος της IMS είναι να αυξήσει το μερίδιό της στο σύνολο της αγοράς σε 15%. Οι χορηγήσεις πραγματοποιούνται από συνεργαζόμενα τραπεζικά συστήματα.

    Νέα αγορά

    Δημιουργείται μια νέα αγορά όπου μεσίτες εντοπίζουν τη ζήτηση και τους πελάτες, κάνουν τον πρώτο έλεγχο επιλεξιμότητας και πάνε τον πελάτη έτοιμο στην τράπεζα, έναντι κάποιας αμοιβής. Αυτή, όμως, η διαδικασία κάνει αρκετή από τη δουλειά των τραπεζών. Αντίστοιχες υπηρεσίες προσφέρονται από μελετητικά γραφεία και εταιρείες παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών που δραστηριοποιούνται στα επιχειρηματικά και συγχρηματοδοτούμενα δάνεια.

    Οι επενδύσεις στο εξωτερικό

    Στο εξωτερικό η τάση πώλησης τραπεζικών προϊόντων από μη τραπεζικά ιδρύματα (Baas) είναι ήδη αρκετά διαδεδομένη, σε βαθμό που η Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή και άλλες ευρωπαϊκές εποπτικές αρχές έχουν εισηγηθεί την αναβάθμιση του πλαισίου που αφορά την εποπτεία παροχής χρηματοοικονομικών προϊόντων από μη τραπεζικά ιδρύματα. Ήδη οι μεγάλοι τεχνολογικοί γίγαντες, όπως Amazon, Google, Apple και Facebook, δεν περιορίζονται μόνο στη δημιουργία συστημάτων πληρωμών, αλλά σε ορισμένες χώρες προσφέρουν χρηματοδότηση (κυρίως στους εμπόρους), αλλά και τη δυνατότητα ανοίγματος απλών καταθετικών λογαριασμών κυρίως σε αναδυόμενες οικονομίες, μέσω συνεργασιών.

    Ενδεικτικά αναφέρεται ότι, σύμφωνα με στοιχεία της ΕΚΤ, το 30% των πιστώσεων προς ευρωπαϊκές επιχειρήσεις προέρχεται πλέον από τους τέσσερις τεχνολογικούς γίγαντες, ενώ διαθέτουν διαθέσιμα και ενεργητικό που ξεπερνούν το ΑΕΠ 11 χωρών-μελών της Ευρωζώνης.

     

    Διαβάστε ακόμα για:

    ΣΑΣ ΑΡΕΣΕ ΤΟ ΑΡΘΡΟ;

    ΣΧΕΤΙΚΑ ΑΡΘΡΑ