Της Έφης Καραγεώργου
Καταναλωτικά δάνεια με προσημείωση ακινήτου παίρνουν πολλά από τα ελληνικά νοικοκυριά, προκειμένου να αντλήσουν ρευστότητα για να καλύψουν τρέχουσες ανάγκες τους, ή για να μεταφέρουν παλιές οφειλές από δάνεια και κάρτες σε μια τράπεζα.
Σήμερα το 1 στα 4 δάνεια με προσημείωση ακινήτου που χορηγούν οι ελληνικές τράπεζες, δεν πηγαίνει για την αγορά νέου ακινήτου αλλά "καλύπτει" και συγκεντρώνει σε 1 τράπεζα προηγούμενες οφειλές του νοικοκυριού, ενώ αποτελεί και ένεση ρευστότητας.
Διότι η οικονομική δυσπραγία που "τυραννά" σήμερα πολλά από τα ελληνικά νοικοκυριά, έχει σαν αποτέλεσμα να καταφεύγουν στη λύση του δανεισμού.
Με δεδομένο ότι το 80% των Ελλήνων έχει ακίνητη περιουσία, προτιμούν τα καταναλωτικά δάνεια με προσημείωση αφού έχουν σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο, σε σχέση με τα καταναλωτικά χωρίς εξασφαλίσεις.
Είναι χαρακτηριστικό ότι οι τράπεζες εγκρίνουν δάνεια που φθάνουν και τις 200.000 ευρώ, υπό την προϋπόθεση ότι υπάρχει ακίνητο καθαρό από βάρη για να προσημειωθεί.
Σύμφωνα με τι εκτιμήσεις των τραπεζικών στελεχών σήμερα το ένα στα τέσσερα δάνεια με προσημείωση ακινήτου που χορηγούν οι τράπεζες προορίζεται είτε για την χρηματοδότηση καταναλωτικών αναγκών, είτε για τη συγκέντρωση και μεταφορά οφειλών σε μία τράπεζα.
Βέβαια το γεγονός ότι πληθαίνουν τα νοικοκυριά που φθάνουν στο σημείο να προσημειώσουν το σπίτι ή κάποιο άλλο ακίνητο τους για να "ξεφουσκώσουν" τις δόσεις από τις πιστωτικές κάρτες ή άλλα χρέη προβληματίζει τόσο τις καταναλωτικές οργανώσεις όσο και τις τράπεζες. Διότι αποτελεί ένδειξη ότι αυξάνονται οι καταναλωτές που βρίσκονται στα όρια της οικονομικής ασφυξίας.
Ωστόσο αυτά τα δάνεια είναι περισσότερο "σίγουρα", σε σχέση με τα καταναλωτικά χωρίς εξασφάλιση, αφού ο δανειολήπτης που έχει υποθηκεύσει κάποιο ακίνητο, είναι στην συντριπτική τους πλειοψηφία συνεπείς στην αποπληρωμή του δανείου τους, από το φόβο μην το χάσουν.
Τα καταναλωτικά με προσημείωση συμφέρουν τους δανειολήπτες διότι το επιτόκιο τους είναι ανάλογο σχεδόν με το επιτόκιο των στεγαστικών, και είναι συνδεδεμένο είτε με το βασικό επιτόκιο του ευρώ, είτε με το euribor 1 μήνα πλέον περιθωρίου που διαμορφώνεται συνήθως στις 2 με 3 μονάδες. Δηλαδή το επιτόκιο τους διαμορφώνεται στο 6,5% με 7%, τη στιγμή που τα επιτόκια στα καταναλωτικά χωρίς εξασφαλίσεις μπορούν να υπερβούν και το 11%.
Ας σημειωθεί ότι τα συγκεκριμένα δάνεια έχουν αρκετές ομοιότητες με το μοντέλο των δανείων home equity που αναπτύχθηκε στις ΗΠΑ και σήμερα ξεπερνούν τα 10 τρισ. δολάρια, δηλαδή αντιστοιχούν περίπου στο 75% του αμερικανικού ΑΕΠ.
Στο συγκεκριμένο μοντέλο δανεισμού το ακίνητο χρησιμοποιείται ως "εργαλείο" για τη χρηματοδότηση καταναλωτικών αγαθών, και το ύψος του δανείου ανέρχεται συνήθως στο 75% της αξίας του ακινήτου στο οποίο εγγράφεται η υποθήκη.
