Τα SOS στη μεταφορά υπολοίπου

Της Νένας Μαλλιάρα

Στο 20% - 25% των χαρτοφυλακίων καταναλωτικής πίστης των τραπεζών εκτιμάται πως ανέρχεται το μερίδιο των προγραμμάτων μεταφοράς υπολοίπου, τα οποία κερδίζουν συνεχώς έδαφος λόγω της ανοδικής τάσης των επιτοκίων. Οι τράπεζες προωθούν τα συγκεκριμένα προϊόντα προκειμένου να αντισταθμίσουν και απώλειες που έχουν από τομείς προϊόντων όπως οι πιστωτικές κάρτες.

Ωστόσο, αν και οι μεταφορές υπολοίπου παρουσιάζουν μικρότερες επισφάλειες σε σχέση με τα υπόλοιπα προϊόντα της κατηγορίας καταναλωτικής πίστης στην οποία εντάσσονται, οι τράπεζες είναι πλέον πολύ πιο αυστηρές στη χορήγησή τους, απαιτώντας σειρά προϋποθέσεων από τους ενδιαφερόμενους, πέραν βεβαίως του να είναι ενήμερες οι οφειλές τους που πρόκειται να μεταφερθούν.

Η επιλογή του προγράμματος μεταφοράς υπολοίπου δεν είναι, βεβαίως, μια εύκολη επιλογή για τον πελάτη, καθώς πρέπει να συγκρίνει πολύ καλά επιτόκια, διάρκειες και όρους χορήγησης του προγράμματος κάθε τράπεζας ώστε να μην βρεθεί να πληρώνει τελικώς περισσότερα. Στο πλαίσιο αυτό, πολλοί οφειλέτες στρέφονται στην αναχρηματοδότηση του δανείου τους (refinancing) ή στη σύναψη νέου καταναλωτικού δανείου.

Αυτή τη στιγμή, το χαμηλότερο επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου που υπάρχει στην αγορά είναι 6,5% για τον 1^ο χρόνο και στη συνέχεια 9,5% για το υπόλοιπο διάστημα που θα επιλέξει ο πελάτης με όριο αποπληρωμής τα 6 χρόνια. Το συγκεκριμένο προϊόν επιστρέφει και το 10% των τόκων στον πελάτη, μειώνοντας έτσι περαιτέρω το σταθερό επιτόκιο (9,5%) που ορίζεται μέχρι την εξόφληση του δανείου.

Τα αμέσως καλύτερα επιτόκια που μπορεί να βρει κανείς για μεταφορά υπολοίπου είναι 7,9% και 8,5%, κυμαινόμενα και μόνο για τον 1^ο χρόνο του προγράμματος, ενώ ο μέσος όρος του επιτοκίου μεταφοράς υπολοίπου στην αγορά είναι στο 9,25% - 9,50%.

Ετσι, η φθηνότερη δόση που μπορεί να πληρώσει κάποιος για δάνειο μεταφοράς υπολοίπου 10.000 ευρώ, με επιτόκιο 6,5%, είναι 237 ευρώ μηνιαίως πλέον της εισφοράς του νόμου 128 (0,60%). Για ένα δάνειο 10.000 ευρώ, με διάρκεια 4 ετών, με επιτόκιο 6,5% για τον 1^ο χρόνο και 9,5% σταθερό για την υπόλοιπη 3ετία, συμπεριλαμβανομένης της επιστροφής 10% των τόκων, το κέρδος για τον πελάτη της τράπεζας είναι 509 ευρώ αν έχει μεταφέρει καταναλωτικά δάνεια (που τοκίζονται με μέσο επιτόκιο 10%) και 1.694 ευρώ αν έχει μεταφέρει και οφειλές από πιστωτικές κάρτες (που τοκίζονται με μέσο επιτόκιο 15%).

Τι πρέπει να γνωρίζει, όμως, όποιος επιθυμεί να μεταφέρει το υπόλοιπο του καταναλωτικού δανείου ή της πιστωτικής του κάρτας σε άλλη τράπεζα προκειμένου να επωφεληθεί από το χαμηλότερο επιτόκιο; Οι ειδικοί συμβουλεύουν:

· όταν η μεταφορά γίνεται μέσω πιστωτικής κάρτας, οι νέες χρεώσεις που θα γίνουν σε αυτήν δεν τοκίζονται με το χαμηλό επιτόκιο που ισχύει για το υπόλοιπο που μεταφέρθηκε, αλλά με το εκάστοτε τρέχον επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας (μέσος όρος 15%).

· Ο δανειολήπτης πρέπει να επιλέγει πρόγραμμα μεταφοράς υπολοίπου όχι μόνο με βάση το χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά και σε συνάρτηση με το ύψος του υπολοίπου που μεταφέρει και τις δυνατότητες που έχει να αποπληρώσει όσο το δυνατόν περισσότερες οφειλές στην περίοδο που ισχύει το χαμηλό επιτόκιο.

· Προσοχή γενικότερα στις «παγίδες» που κρύβουν τα προϊόντα αυτά. Ιδιαίτερα στις κάρτες, ορισμένες τράπεζες βάζουν ως όρο ότι για να ισχύει το χαμηλό επιτόκιο, ο δανειολήπτης θα πρέπει να πραγματοποιεί υποχρεωτικά νέες συναλλαγές κάθε μήνα.

· Σκεφτείτε καλά αν η διάρκεια του δανείου που θα επιλέξετε, εξασφαλίζει τελικά και συνολικά χαμηλότερο κόστος αποπληρωμής. Πριν προχωρήσετε στη λήψη του δανείου, υπολογίστε πόσα έχετε πληρώσει μέχρι εκείνη τη στιγμή σε κεφάλαιο και τόκους, έτσι ώστε με το δάνειο που θα πάρετε να έχετε πραγματικό όφελος από τη μεταφορά.

· Μεταφορά υπολοίπου σε καταναλωτικά δάνεια είναι προτιμότερη από τη μεταφορά σε κάρτα για τους δανειολήπτες που δεν θέλουν να μπουν στον πειρασμό να χρεωθούν ξανά.

· Στις κάρτες, οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι δεν μπορεί να γίνει μεταφορά υπολοίπου για ποσά που αντιστοιχούν σε αγορές με άτοκες δόσεις που δεν έχουν πιστωθεί ακόμα στην κάρτα. Συνεπώς, στη μεταφορά υπολοίπου δεν μπορούν να συμπεριληφθούν οι μελλοντικές χρεώσεις που θα γίνουν στην παλιά κάρτα.

· Οσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου όπου θα μεταφέρετε το υπόλοιπο, τόσο χαμηλότερη θα είναι η μηνιαία δόση, αλλά τόσο περισσότεροι θα είναι οι τόκοι που θα πληρώσετε στο τέλος. Εάν οι οφειλές σας σε δάνεια και κάρτες είναι πάνω από 20.000 – 30.000 ευρώ, εξετάστε την επιλογή για μεταφορά σε καταναλωτικό δάνειο με προσημείωση (με επιτόκιο αντίστοιχο των στεγαστικών δανείων).