Νέα "μόδα" στην αγορά, η ασφάλιση πιστώσεων

Του Νίκου Β. Τσίτσα 

Προστασία στο κλίμα της αβεβαιότητας που επικρατεί στην αγορά, φαίνεται να δίνουν οι λύσεις ασφάλισης των απαιτήσεων για τις επιχειρήσεις. Η δραματική αύξηση των ακάλυπτων επιταγών αλλά και η αδυναμία πληρωμής από πελάτες «υπεράνω πάσης υποψίας» αποτελούν τους βασικούς λόγους για τους οποίους οι επιχειρηματίες αναζητούν τρόπους εξασφάλισης των πληρωμών τους με κάθε κόστος.
 
Σύμφωνα με στοιχεία της Τειρεσίας Α.Ε. μόνο για το Φεβρουάριο του 2009 καταγράφηκε αύξηση των ακάλυπτων επιταγών σε σχέση με το αντίστοιχο διάστημα του 2008 κατά 229,26%. Η Διεύθυνση Πιστώσεων και Εγγυήσεων της Εθνικής Ασφαλιστικής δέχτηκε τριπλάσιες αιτήσεις το πρώτο τρίμηνο του 2009 σε σχέση με το αντίστοιχο χρονικό διάστημα του 2008, ενώ για την ίδια περίοδο έχει καταγράψει αύξηση της παραγωγής κατά 60% παρά την αύξηση των ασφαλίστρων.

Η ελληνική αγορά 

Η αγορά της ασφάλισης των πιστώσεων στην Ελλάδα υπολογίζεται ότι καλύπτει το  10% των επιχειρήσεων. Στις χώρες-μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης το αντίστοιχο ποσοστό βρίσκεται στο 40-45%. Στη χώρα μας δραστηριοποιούνται μέχρι σήμερα τρεις ασφαλιστικές εταιρείες στον τομέα της ασφάλισης αιτήσεων και εγγυήσεων: Η Euler Hermes Εμπορική της οποίας βασικός μέτοχος είναι η εταιρεία Euler Hermes ένας από τους μεγαλύτερους ασφαλιστικούς ομίλους πιστώσεων στον κόσμο που κατέχει μερίδιο 38% της παγκόσμιας αγοράς, η Atradius η οποία προέρχεται από την GERLING Γερμανίας, ιδιαίτερα εξειδικευμένη εταιρεία στον τομέα της ασφάλισης πιστώσεων, και η Εθνική Ασφαλιστική η οποία παρέχει συμβόλαια ασφάλισης πιστώσεων από το 1964. 

Ο Διευθυντής της Διεύθυνσης Πιστώσεων και Εγγυήσεων της Εθνικής Ασφαλιστικής κ. Τάσος Κατσίρης, μιλώντας στο Capital.gr δήλωσε ότι αυξήθηκε η ζήτηση προϊόντων ασφάλισης πιστώσεων κυρίως το τελευταίο τρίμηνο λόγω της αύξησης των ακάλυπτων επιταγών και της μείωσης του πλαφόν των επιχειρήσεων από τις τράπεζες αλλά κυρίως γιατί πελάτες οι οποίοι είχαν καταχωρηθεί ως συνεπείς εμφάνισαν αδυναμία πληρωμής των υποχρεώσεων τους. «Ένας επιχειρηματίας, εάν δεν γνωρίζει την πιστοληπτική ικανότητα ενός πελάτη του», αναφέρει ο κ. Κατσίρης  «συνήθως απευθύνεται σε γραφεία που μπορούν να του δώσουν αντίστοιχες πληροφορίες, ή ασφαλίζει τις πωλήσεις του σε μία εκ των ασφαλιστικών εταιρειών που διαθέτουν προϊόντα ασφάλισης πιστώσεων. Τέλος, εναλλακτικά ακολουθεί τη διαδικασία του factoring χωρίς αναγωγή, δηλαδή εκχωρεί τις απαιτήσεις του σε μία εταιρεία Factoring». Σημείωσε δε ότι οι εταιρείες factoring ασφαλίζουν τις απαιτήσεις των πελατών τους στις ασφαλιστικές εταιρείες για την εξασφάλιση τους. Παράλληλα ο ίδιος τόνισε ότι η επιλογή των ασφαλιζόμενων γίνεται με αυστηρά κριτήρια από την εταιρεία και τόνισε  ότι η διαδικασία αυτή επιβάλλεται έτσι ώστε να καλυφθεί ο κίνδυνος των πλαστών τιμολογίων για την ασφαλιστική εταιρεία, δηλαδή των παραστατικών που δεν ανταποκρίνονται σε πραγματική συναλλαγή. Σημειώνεται ότι το πρώτο τρίμηνο του 2009 η Εθνική Ασφαλιστική κατέβαλλε διπλάσιες αποζημιώσεις στον τομέα της ασφάλισης πιστώσεων σε σχέση με το 2008.

Παροχές στις επιχειρήσεις 

Η ασφάλιση των πιστώσεων έχει σαν αντικείμενο την κάλυψη του κινδύνου απώλειας της πίστωσης που έχει χορηγήσει μια επιχείρηση στους πελάτες της. Καλύπτει ουσιαστικά τον κίνδυνο μη πληρωμής, από τους πελάτες μιας επιχείρησης, των υποχρεώσεων τους, από την αγορά εμπορευμάτων και υπηρεσιών. Αποζημιώνει τους ασφαλιζόμενους σε  περίπτωση «αποδεδειγμένης αφερεγγυότητας», που συμβαίνει όταν ο αγοραστής πτωχεύσει ή όταν έλθει σε δικαστικό ή εξωδικαστικό διακανονισμό με τους πιστωτές του. Επίσης όταν παρατηρείται «καθυστερημένη πληρωμή», δηλαδή  όταν ο αγοραστής καθυστερεί την πληρωμή των υποχρεώσεων του στον ασφαλισμένο, μετά τη λήξη της αρχικής διάρκειας πίστωσης. Συνήθως από μία ασφαλιστικής εταιρεία δεν ασφαλίζονται μόνο οι επισφαλείς πωλήσεις αλλά το σύνολό τους. Το ποσοστό κάλυψης της αποζημίωσης κυμαίνεται από 60% εως 80% και  διαφοροποιείται ανάλογα με το είδος της σύμβασης, το χαρτοφυλάκιο των απαιτήσεών, αλλά και το προσδοκώμενο ύψος των ασφαλίστρων, ενώ οι αποζημιώσεις καταβάλλονται από την ασφαλιστική εταιρεία εντός 90 ημερών.