Ο Δημήτρης Καλούδης, Head Employee Benefits της Howden Hellas, μιλάει για τις εξελίξεις στον κλάδο Ομαδικής Ασφάλισης, τα πλεονεκτήματα για τον εργοδότη και τον εργαζόμενο και για τους παράγοντες που διαμορφώνουν την κατάλληλη κάλυψη με τις ιδανικές, για κάθε οργανισμό, παροχές
- Πώς διαμορφώθηκε η αγορά των Ομαδικών Ασφαλίσεων στην Ελλάδα, μετά την πανδημία;
Η κρίση της πανδημίας άφησε το αποτύπωμά της στην ασφαλιστική αγορά επηρεάζοντας τους περισσότερους κλάδους ασφάλισης.
Ταυτόχρονα, όμως, ανέδειξε και την ζωτική σημασία της ιδιωτικής ασφάλισης στην υγεία, αφού οι πολίτες -λόγω του Covid-19- δεν είχαν πρόσβαση για μεγάλα χρονικά διαστήματα στις περισσότερες και μεγαλύτερες δημόσιες δομές υγείας.
Αυτό που πραγματικά είναι αξιοσημείωτο είναι ότι οι επιχειρήσεις, παρόλο που επλήγησαν σε μεγάλο βαθμό από τα lockdowns, διατήρησαν τις Ομαδικές Ασφαλίσεις Ζωής και Υγείας, λόγω της ιδιαίτερης σημασίας τους για τους εργαζόμενους.
Επομένως, η ασφαλιστική παραγωγή των προγραμμάτων Ομαδικής Ασφάλισης Ζωής και Υγείας δε σημείωσε απώλειες και έδειξε μεγάλη ανθεκτικότητα κατά την πανδημία.
Η τάση αυτή επιβεβαιώνεται και με το ότι από το τέλος της πανδημίας μέχρι και σήμερα, τα Ομαδικά Ασφαλιστήρια Ζωής και Υγείας καταγράφουν σημαντική άνοδο και αυξημένη ζήτηση, από επιχειρήσεις κάθε μεγέθους και κλάδου δραστηριότητας. Γίνεται επομένως προφανές, πως το υγειονομικό "σοκ" που βιώσαμε, αύξησε την ασφαλιστική συνείδηση και έκανε ακόμη πιο σαφή την αξία της ιδιωτικής ασφάλισης.
- Πολλές είναι οι ασφαλισμένες επιχειρήσεις που διατυπώνουν σοβαρές ανησυχίες, κυρίως εξαιτίας της μεγάλης αύξησης στα ασφάλιστρα που σημειώνεται κατά την ανανέωση των Ομαδικών Προγραμμάτων Υγείας τους τελευταίους μήνες. Που οφείλεται αυτή η τάση; Θα διατηρηθεί ή θα επανέλθουν τα ασφάλιστρα σε πιο βατά επίπεδα;
Την πρώτη χρονιά μετά την πανδημία οι εταιρίες που παρέχουν ομαδική ασφάλιση στο προσωπικό τους κλήθηκαν να αντιμετωπίσουν μικρότερες ή μεγαλύτερες αύξησεις ασφαλίστρων κατά την ετήσια ανανέωση του ασφαλιστηρίου τους. Ο πρώτος και κύριος λόγος είναι πως, με το που επανήλθαμε στην κανονικότητα, αυξήθηκε ραγδαία η χρήση των των παροχών των ομαδικών ασφαλιστηρίων από τους ασφαλισμένους – μην ξεχνάμε ότι στη διάρκεια των lockdowns κανείς δεν τολμούσε να περάσει ούτε απ’ έξω από νοσοκομείο…
Εκτός λοιπόν από το ζήτημα της χρήσης, βασικές αιτίες είναι και η αύξηση του μέσου όρου ηλικίας των ασφαλισμένων εργαζόμενων, αλλά και η σημαντική άνοδος του νοσοκομειακού πληθωρισμού.
Εξίσου σημαντικός παράγοντας, που σε κάθε εποχή καθοδηγεί και το ύψος των ασφαλίστρων, είναι και ο δείκτης ζημιών, δηλαδή το ύψος των αποζημιώσεων που καταβάλλει η ασφαλιστική εταιρία για κάθε ομαδική ασφάλιση.
Δυστυχώς, ανεξάρτητα με το εάν είναι περισσότερα ή λιγότερα τα περιστατικά που δικαιούνται αποζημίωσης, αυτό καθ’ αυτό το ποσό που καλείται να καταβάλει ο ασφαλιστής αυξάνεται, συχνά με γεωμετρικούς ρυθμούς, από τις υψηλού κόστους θεραπείες, διαγνωστικές εξετάσεις και βεβαίως την ενδονοσοκομειακή περίθαλψη. Εάν στα παραπάνω προσθέσει κανείς τις αμοιβές των ιατρών και τον ΦΠΑ, μπορεί να κατανοήσει εύκολα και πλήρως τους λόγους που οδηγούν σε αυξήσεις στο ασφάλιστρο.
- Ποια είναι τα υπέρ της Ομαδικής Ασφάλισης για την επιχείρηση και πόσο, σύμφωνα με την εμπειρία σας, το benefit αυτό εκτιμάται από τους εργαζόμενους;
Για μια επιχείρηση, η ομαδική ασφάλιση αποτελεί ένα σύγχρονο "εργαλείο" δημιουργίας ελκυστικού και θετικού εργασιακού περιβάλλοντος, με αποτέλεσμα την αύξηση της παραγωγικότητας, την ενίσχυση του loyalty των εργαζομένων και την ενδυνάμωση του κύρους και του καλού "ονόματος" της επιχείρησης. Εδώ θα ήθελα να υπογραμμίσω ότι η ομαδική ασφάλιση "επιτρέπει" και τη διαβάθμιση των παροχών, δίνοντας έτσι στον εργοδότη την ευελιξία να ευθυγραμμίσει τα benefits με την ιεραρχία της εταιρίας.
Aπό την πλευρά των εργαζομένων η ομαδική ασφάλιση συμπληρώνει τις παροχές της κοινωνικής ασφάλισης ενισχύοντας έμμεσα το εισόδημα ενός μισθωτού, η ιατροφαρμακευτική περίθαλψη διευρύνεται και στον ιδιωτικό τομέα και προβλέπεται και παρέχεται οικογενειακή κάλυψη με μικρή επιβάρυνση.
- Ομαδικό Υγείας ή Ομαδικό Συνταξιοδοτικό; Ποια από τα δύο αυτά προγράμματα ασφάλισης θεωρείτε ότι είναι μεγαλύτερης προτεραιότητας για μία επιχείρηση;
Νομίζω ότι και οι δύο αυτές κατηγορίες είναι ισοβαρείς ως προς την αξία τους. Τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα αποτελούν μία σημαντική παροχή για το ανθρώπινο δυναμικό, καθώς η επιχείρηση στηρίζει την προσπάθεια των εργαζόμενων να αποταμιεύσουν για το μέλλον. Από την άλλη τα Ομαδικά Προγράμματα Ζωής και Υγείας παρέχουν ασφάλεια ζωής, νοσοκομειακή περίθαλψη, αλλά και πρόληψη (διαγνωστικές εξετάσεις, ιατρικές επισκέψεις, κ.α.).
- Κλείνοντας, ποια θα ήταν η συμβουλή που θα δίνατε σε μία επιχείρηση που βρίσκεται είτε στο αρχικό στάδιο αναζήτησης Ομαδικής Ασφάλισης για τους εργαζόμενους σε αυτή είτε σε διερεύνηση της αγοράς για εναλλακτικές προτάσεις;
Θεωρώ ότι προτεραιότητα θα πρέπει να είναι η σωστή επιλογή συμβούλου. Χρειάζεται και εμπειρία και τεχνογνωσία και βεβαίως πρόσβαση σε όλες τις διαθέσιμες στην ασφαλιστική αγορά επιλογές, για να σχεδιαστεί και αξιοποιηθεί, όσο το δυνατόν καλύτερα, ένα ομαδικό ασφαλιστήριο. Αυτή τη στιγμή, στη Howden Hellas η ομάδα που διαχειρίζεται τις ομαδικές ασφαλίσεις αποτελείται από 10 έμπειρους brokers, οι οποίοι είναι πάντα δίπλα στην επιχείρηση και στους εργαζόμενους. Επιπλεόν, ως πρωτοπόροι, έχουμε δημιουργήσει και μία ξεχωριστή πλατφόρμα, την "ΕMPLOYEE BENEFITS Group Insurance Policies Portal", μέσω της οποίας απλοποιούμε και διευκολύνουμε την διάδραση μεταξύ των τριών εμπλεκόμενων μερών -επιχείρησης, εργαζόμενων, ασφαλιστικής εταιρίας-, ελαχιστοποιώντας την ανάγκη για επιπλέον επικοινωνίες μέσω email ή τηλεφώνου. Δίνουμε, δηλαδή, στις εταιρίες που έχουν αγοράσει ομαδικά συμβόλαια και στους ασφαλισμένους εργαζόμενους τη δυνατότητα να έχουν απευθείας πρόσβαση στο συμβόλαιο και στις καλύψεις τους, ήτοι να βλέπουν και να διαχειρίζονται απλά και εύκολα τις διαδικασίες, τις προϋποθέσεις και τα προνόμια που εμπεριέχει το εκάστοτε ασφαλιστήριο, 24/7 και σε οποιοδήποτε σημείο, εντός ή εκτός Ελλάδας, κι αν βρίσκονται.
