Ι. Γιαννακλής (Eurobank): Λανσάρουμε μηνιαίο πακέτο συναλλαγών για όλους τους πελάτες μας – Πότε θα παρέχεται δωρεάν

Της Βάσως Αγγελέτου

Τη μετάβαση από ένα μοντέλο ad hoc χρέωσης των τραπεζικών συναλλαγών, σε ένα μοντέλο "μηνιαίας συνδρομής" με διαφορετικούς συνδυασμούς τιμών και υπηρεσιών, ξεκινά πρώτη η Eurobank για όλους τους πελάτες της, όπως αποκάλυψε ο Γενικός Διευθυντής Retail Banking Ιάκωβος Γιαννακλής σε συνέντευξη που παραχώρησε στο Capital.gr.

Όσον αφορά στις προκλήσεις που εμπεριέχει η ραγδαία άνοδος των επιτοκίων, ο κ. Γιαννακλής εξηγεί ότι η τράπεζα απορροφά μεγάλο μέρος των αυξήσεων στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σε μια προσπάθεια συγκράτησης του κόστους για τους δανειολήπτες και διατήρησης της ζήτησης σε υψηλά επίπεδα. Το ίδιο συμβαίνει και στα καταναλωτικά δάνεια, όπου τα επιτόκια έχουν διατηρηθεί σταθερά τους τελευταίους μήνες παρά τις πέντε αυξήσεις που έχει υλοποιήσει η ΕΚΤ, αναφέρει.

Όσον αφορά στις ρυθμίσεις των δανείων για όσα νοικοκυριά και επιχειρήσεις δυσκολεύονται να ανταπεξέλθουν στις αυξανόμενες μηνιαίες δόσεις, διαβεβαιώνει ότι η τράπεζα βρίσκεται στο πλευρό των συνεπών δανειοληπτών προτείνοντας εξατομικευμένες λύσεις που αρμόζουν στις ανάγκες κάθε περίπτωσης χωριστά. Αυτός είναι και ο λόγος, όπως εξηγεί ο ίδιος, που δεν διαπιστώνεται προς το παρόν σημαντική αύξηση στις καθυστερήσεις πληρωμών ή στα αιτήματα για νέες ρυθμίσεις οφειλών.

Αναλυτικά η συνέντευξη:

Σε ένα περιβάλλον επιθετικής αύξησης των επιτοκίων, οι πελάτες των τραπεζών βιώνουν δύο σημαντικές αλλαγές. Από τη μία, αυξάνεται η δόση του δανείου (κυμαινόμενου επιτοκίου) και, από την άλλη, αυξάνονται οι αποδόσεις στις καταθέσεις. Πού βρισκόμαστε σήμερα, δεδομένων και των πιέσεων από την κυβέρνηση για στήριξη των δανειοληπτών και καταθετών;

Παρακολουθώντας τις κινήσεις της ΕΚΤ από τον περασμένο Ιούλιο, έχουμε ήδη αναπροσαρμόσει αρκετές φορές τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων, με αποτέλεσμα να προσφέρουμε σήμερα αρκετά ανταγωνιστικά επιτόκια που ξεκινούν, μάλιστα, από πολύ χαμηλά ποσά. Για να δώσω ένα παράδειγμα, με καταθέσεις από 10.000 ευρώ μπορεί ένας καταθέτεις να απολαμβάνει απόδοση 1,5% στο 12μηνο, 1,75% στους 24 μήνες κ.ο.κ. 

Επιπλέον, αν κάποιος πελάτης μας αποφασίσει να δεσμεύσει τα χρήματά του για μια μεγάλη διάρκεια, 15 ή 24 μήνες, παρέχουμε επενδυτικά προϊόντα -αμοιβαία κεφάλαια- τα οποία στηρίζονται σε μέρισμα και μπορούν να προσφέρουν ακόμη πιο σημαντικές αποδόσεις. Θυμίζω ότι για τις προθεσμιακές καταθέσεις επιβάλλεται φόρος ο οποίος αφαιρείται από τις τελικές αποδόσεις. Αντίθετα, στη μερισματική απόδοση των επενδυτικών προϊόντων που έχουμε δημιουργήσει ο πελάτης μπορεί να λάβει μέρισμα έως και 3,10% για τα διαστήματα τα οποία συζητάμε.

Ας δούμε τώρα το κομμάτι των δανείων και, συγκεκριμένα, των νέων δανείων. Καθώς το Euribor ανεβαίνει, προσπαθούμε -στο μέτρο του δυνατού- να μειώσουμε το δικό μας περιθώριο κέρδους (spread). Ειδικά το τελευταίο διάστημα, έχουμε μειώσει το spread των κυμαινόμενων επιτοκίων σε πολύ χαμηλότερα επίπεδα σε σύγκριση με το παρελθόν. Συγκεκριμένα, στα νέα στεγαστικά δάνεια, έχουμε μειώσει το spread στις 1,90 ποσοστιαίες μονάδες, κατά μέσο όρο. Με αυτόν τον τρόπο, προσπαθούμε να απορροφήσουμε ένα μέρος της αύξησης των επιτοκίων ώστε το τελικό (ονομαστικό) επιτόκιο των νέων δανείων να διατηρείται σε κάπως πιο φυσιολογικά επίπεδα για τους πελάτες μας.

Έχουν οι δανειολήπτες τη δυνατότητα είτε να πάρουν εξ αρχής δάνειο σταθερού επιτοκίου είτε να μετατρέψουν το επιτόκιο του υφιστάμενου δανείου τους από κυμαινόμενο σε σταθερό; Και αν ναι, με ποιο κόστος;

Φυσικά μπορούν. Στην προσπάθειά μας να βοηθήσουμε τους δανειολήπτες και, ταυτόχρονα, να διατηρήσουμε αμείωτη τη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια, παρέχουμε στους πελάτες μας την επιλογή του σταθερού επιτοκίου για τρία ή πέντε χρόνια σε αρκετά χαμηλές τιμολογήσεις. Έτσι, αν κάποιος εκτιμά ότι θα συνεχιστεί η άνοδος των επιτοκίων, μπορεί να "κλειδώσει" αρκετά ανταγωνιστικά σταθερά επιτόκια σήμερα και να συμφωνήσει από τώρα για το μέλλον το κυμαινόμενο επιτόκιο. Σε ό,τι αφορά στο κόστος που ρωτάτε, η τριετία ξεκινά, ενδεικτικά, από 3,10%.

Έχει επηρεαστεί η ζήτηση για δάνεια λόγω των αυξημένων επιτοκίων;

Δεν θα έλεγα ότι έχει καμφθεί ουσιαστικά η ζήτηση. Αν συγκρίνουμε τα στοιχεία αιτήσεων για στεγαστικά δάνεια μεταξύ Ιανουαρίου 2022 και Ιανουαρίου 2023, η πτώση σε επίπεδο αιτήσεων είναι πολύ μικρή. Στα καταναλωτικά δάνεια, όπου η τιμολόγηση είναι σταθερή, δεν έχουμε κάνει μέχρι σήμερα καμία αναπροσαρμογή των επιτοκίων. Έχουμε απορροφήσει, δηλαδή, όλες τις αυξήσεις της ΕΚΤ από τον περασμένο Ιούλιο προκειμένου να διατηρηθούν τα επιτόκια σε ένα ανταγωνιστικό επίπεδο. Όσον αφορά στην παραγωγή των καταναλωτικών δανείων -για το διάστημα που προανέφερα- όχι μόνο δεν βλέπουμε μείωση αλλά διαπιστώνουμε και κάποια αύξηση τόσο στα αιτήματα όσο και στις εκταμιεύσεις.

Να πούμε εδώ ότι, και στα επιχειρηματικά δάνεια, οι πελάτες μπορούν να βρουν πολύ ανταγωνιστικές τιμολογήσεις. Για να αναφέρω ένα παράδειγμα, υπάρχουν προγράμματα για επενδύσεις σήμερα στην αγορά με επιτόκια που ξεκινούν από 3,2%. Ούτε στα επιχειρηματικά δάνεια μικρομεσαίων επιχειρήσεων (μέχρι 5 εκατ. ευρώ) έχουμε δει κάποια σημαντική κάμψη στην παραγωγή.

Για τα συνεπή νοικοκυριά που δυσκολεύονται να πληρώνουν την αυξημένη δόση του στεγαστικού τους δανείου, τι εργαλεία υπάρχουν; Μπορούν να ζητήσουν αναδιάρθρωση του προγράμματος αποπληρωμής;    

Σας διαβεβαιώνω ότι δεν υπάρχει περίπτωση να έρθει αυτή τη στιγμή κάποιος πελάτης μας, να δηλώσει αδυναμία διαχείρισης του δανείου του και να μην ψάξουμε να βρούμε κάποια λύση. Και αυτό δεν είναι κάτι καινούργιο, το κάνουμε 10 χρόνια τώρα. Να πούμε ότι δεν υπάρχουν στάνταρ εργαλεία, κάθε περίπτωση είναι διαφορετική και κάθε νοικοκυριό που δυσκολεύεται το εξετάζουμε μια χωριστή οντότητα. Πάντως, η συντριπτική πλειοψηφία του χαρτοφυλακίου των πελατών μας έχουν αποπληρώσει το μεγαλύτερο τμήμα του δανείου τους, συνεπώς η επιβάρυνση από την αύξηση επιτοκίων δεν είναι τόσο μεγάλη και, στις περισσότερες περιπτώσεις, είναι διαχειρίσιμη.

Διαπιστώνετε δυσκολίες στην αποπληρωμή των δανείων; Αν όχι αυξημένες καθυστερήσεις, αυξημένα αιτήματα για ρυθμίσεις;

Όχι, δεν έχουμε δει μέχρι στιγμής αυξημένη ζήτηση για ρυθμίσεις στα ενήμερα δάνεια ή αυξημένες καθυστερήσεις. Δεν βλέπουμε κάτι ανησυχητικό για την ώρα. Το ίδιο ισχύει και για τις επιχειρήσεις. Όσες έχουν επιβιώσει από τη 10ετή κρίση, είναι πιο ανθεκτικές, προσεκτικές και εξωστρεφείς και κάνουν βήματα πιο στοχευμένα. 

Υπάρχει και η ρευστότητα που προέκυψε από τα μέτρα στήριξης στην πανδημία…

Πολύ σωστά. Αν δει κανείς τις καταθέσεις που έχουν πέσει στο σύστημα από τα μέτρα στήριξης σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις, θα διαπιστώσει ότι είναι πολύ σημαντική η ρευστότητα που έχει προκύψει και η οποία στηρίζει σήμερα μεγάλο αριθμό επιχειρήσεων να ανταπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους -παρότι τα κόστη τους έχουν αυξηθεί σημαντικά το τελευταίο διάστημα.

Ας δούμε ένα άλλο θέμα που βρίσκεται στην αιχμή της αντιπαράθεσης της κυβέρνησης με τις τράπεζες: τις προμήθειες. Ασκείται έντονη κριτική στο μοντέλο τιμολόγησης των τραπεζικών υπηρεσιών. Τι κάνετε σε αυτό το πεδίο η, δεδομένου ότι εντείνεται συνεχώς ο ανταγωνισμός από ψηφιακές τράπεζες ή wallets;

Στη Eurobank προσπαθούμε εδώ και πολύ καιρό να βοηθήσουμε τους πελάτες μας στο θέμα των προμηθειών εισάγοντας ένα μοντέλο ομαδοποίησης των συναλλαγών. Ουσιαστικά, δηλαδή, ο πελάτης προαγοράζει ένα πακέτο συναλλαγών ανάλογα με τις ανάγκες του. Τα τελευταία δύο χρόνια, εφαρμόζουμε αυτό το μοντέλο στους επιχειρηματικούς πελάτες μας -από τον ελεύθερο επαγγελματία έως τη μεγαλύτερη επιχείρηση στο retail. Είναι το αντίστοιχο με αυτό που είδαμε να συμβαίνει στην κινητή τηλεφωνία -αντί να πληρώνουμε με βάση τα τηλεφωνήματα ή τα δεδομένα που χρησιμοποιούμε, προαγοράζουμε ένα μηνιαίο πακέτο χρήσης της υπηρεσίας. Έτσι, κάθε νέα επιχείρηση που προστίθεται στο πελατολόγιό μας επιλέγει κάποιο από τα προσφερόμενα πακέτα.

Σκέφτεστε να επεκτείνετε το ίδιο μοντέλο και στους ιδιώτες πελάτες σας;

Έχουμε ήδη ξεκινήσει από πέρυσι να εφαρμόζουμε το ίδιο concept στους ιδιώτες πελάτες μας. Έχουμε εκδώσει διάφορα πακέτα με διαφορετικούς συνδυασμούς συναλλαγών και ήδη περισσότεροι από 120.000 πελάτες μας έχουν επιλέξει κάποιο από αυτά τα πακέτα. Με αυτή την "ομαδική τιμολόγηση", οι πελάτες τελικά βγαίνουν κερδισμένοι σε σύγκριση με το να χρεώνονται μεμονωμένα για κάθε συναλλαγή. 

Το επόμενο βήμα για τους ιδιώτες είναι να εντάξουμε σταδιακά όλο μας το πελατολόγιο σε ένα βασικό, απλό και "light" πακέτο συναλλαγών. Όπως όλοι οι επιχειρηματικοί πελάτες μας χρησιμοποιούν σήμερα κάποιο ένα πακέτο συναλλαγών, το ίδιο θα ισχύσει σταδιακά και για τους ιδιώτες πελάτες μας. Εδώ, μάλιστα, δίνουμε μεγάλη γκάμα επιλογών. Αυτές ξεκινούν από μηδενικό κόστος και αφορούν όσους διατηρούν έναν αποταμιευτικό λογαριασμό και κάνουν μόνο καταθέσεις ή αναλήψεις με μια cashcard, χωρίς άλλες συναλλαγές (π.χ. πληρωμές). 

Όσοι πελάτες μας θέλουν να έχουν χρεωστική κάρτα, να κάνουν πληρωμές, εμβάσματα και άλλες συναλλαγές, θα επιλέγουν κάποιο από τα υπόλοιπα πακέτα. Και αυτούς τους πελάτες, όμως, τους κατατάσσουμε σε διαφορετικές κατηγορίες. Παραδείγματος χάριν, υπάρχουν οι πελάτες που έχουν μια μεγαλύτερη σχέση με την τράπεζα, καθώς τηρούν σε εμάς τον λογαριασμό μισθοδοσίας ή σύνταξης. Για αυτή την κατηγορία πελατών, το βασικό πακέτο συναλλαγών θα παρέχεται δωρεάν, ενώ θα μπορούν να κάνουν αναβάθμιση σε μεγαλύτερα πακέτα με σημαντικές εκπτώσεις.

Πόσο κοστίζει το βασικό πακέτο συναλλαγών και τι περιλαμβάνει;

Το βασικό πακέτο κοστίζει 0,60 ευρώ/μήνα και περιλαμβάνει μια σειρά από κοινές συναλλαγές όπως η τήρηση του λογαριασμού, η πρόσβαση στο πρόγραμμα επιβράβευσης "Επιστροφή", αποστολή εμβασμάτων έως 500 ευρώ μέσω IRIS, μία πάγια εντολή πληρωμής και πληρωμή ενός λογαριασμού. Για όσους χρειάζονται περισσότερες συναλλαγές κάθε μήνα, υπάρχουν τα πακέτα Silver, Gold και Platinum έναντι 2, 5 και 10 ευρώ/μηνιαίως. Εκτός από τις συναλλαγές, εξασφαλίζουμε μέσω των πακέτων και μια σειρά από προνόμια (εκπτώσεις) για τους πελάτες μας μέσα από διάφορες συνεργασίες που έχουμε εξασφαλίσει με αλυσίδες λιανικής, παρόχους τηλεφωνίας, ηλεκτρικής ενέργειας κ.λπ. 

Πότε ξεκινά το πρόγραμμα για όλους;

Τα τρία προγράμματα (Silver, Gold, Platinum) έχουν ξεκινήσει από τον περασμένο Ιούνιο και έχουν αγοραστεί από 120.000 πελάτες, όπως προανέφερα. Από εκεί και πέρα, έχουμε ξεκινήσει να ενημερώνουμε κάθε πελάτη χωριστά (μέσω sms, email κ.λπ) για το βασικό και τα υπόλοιπα πακέτα, τις χρεώσεις και τα προνόμια που προσφέρουν. Ειδικά για το βασικό πακέτο, ενημερώνουμε τους πελάτες για το μηνιαίο κόστος που έχει καθώς και τη δυνατότητα να το χρησιμοποιούν δωρεάν εάν, για παράδειγμα, μεταφέρουν σε εμάς τη μισθοδοσία τους. Στο τέλος, όλο μας το πελατολόγιο θα είναι ενταγμένο σε κάποιο πακέτο συναλλαγών, δωρεάν ή μη.