Συνεχης ενημερωση

    Πέμπτη, 04-Απρ-2019 12:33

    Υπό συνεχή συζήτηση η ένταξη των επιχειρηματικών δανείων στον νέο νόμο Κατσέλη

    Υπό συνεχή συζήτηση η ένταξη των επιχειρηματικών δανείων στον νέο νόμο Κατσέλη
    • Εκτύπωση
    • Αποθήκευση
    • Αποστολή με email
    • Προσθήκη στη λίστα ανάγνωσης
    • Μεγαλύτερο μέγεθος κειμένου
    • Μικρότερο μέγεθος κειμένου

    Της Νένας Μαλλιάρα

    Ανοιχτό "μέτωπο" ενόψει της συνολικής αναμόρφωσης του νέου νόμου Κατσέλη, φαίνεται ότι παραμένουν τα επιχειρηματικά δάνεια, χωρίς να αποκλείονται διαφοροποιήσεις στην πορεία. 

    Μετά την ψήφιση του νέου πλαισίου προστασίας της πρώτης κατοικίας στις 29 Μαρτίου, το ενδιαφέρον έχει μετατοπιστεί στις υπουργικές αποφάσεις με τις οποίες θα εφαρμοστεί το νομοθετικό πλαίσιο, καθώς και στη λειτουργία της ηλεκτρονικής πλατφόρμας (φόρτωση στοιχείων και άρση τραπεζικού απορρήτου) προκειμένου το σύστημα να είναι έτοιμο προς λειτουργία στις 30 Απριλίου. 

    Ο τελικός υπολογισμός των τραπεζών για την περίμετρο των δανείων που θα υπαχθούν στο νέο πλαίσιο ανέρχεται σε δάνεια 9,5 δισ. ευρώ. Ωστόσο, η περίμετρος αυτή δεν αποκλείεται να περιοριστεί στο μέλλον, αν κρίνει κανείς και μόνο από το γεγονός ότι η ένταξη επιχειρηματικών δανείων στο προστατευτικό πλαίσιο, εξακολουθεί να αποτελεί εστία προβληματισμού για τους "θεσμούς".

    Είναι χαρακτηριστικό ότι στη χθεσινή έκθεση της Κομισιόν για την Ελλάδα, που οδεύει στην αυριανή σύνοδο του Eurogroup και με την οποία εγκρίνεται η δεύτερη έκθεση ενισχυμένης εποπτείας της 27ης Φεβρουαρίου 2019, εκφράζονται ανησυχίες για την παροχή προστασίας σε επιχειρηματικά δάνεια με υποθήκη την πρώτη κατοικία. Και αυτό διότι το πεδίο προστασίας της πρώτης κατοικίας επεκτείνεται σε νέα κατηγορία δανειοληπτών που δεν καλύπτονταν από τον προγενέστερο νόμο Κατσέλη και επιπλέον αυτό γίνεται χωρίς να αξιολογείται η βιωσιμότητα των επιχειρήσεων. Ως εκ τούτου, δεν είναι δυνατόν να εκτιμηθεί επακριβώς ο αριθμός των αιτήσεων που θα υποβληθούν και, συνεπώς, η ικανότητα του συστήματος (συμπεριλαμβανομένων των δικαστηρίων και του μηχανισμού κρατικών επιδοτήσεων) να ανταποκριθεί. 

    Σημειώνεται ότι η μη αξιολόγηση της βιωσιμότητας των δανειοληπτών επιχειρηματικών δανείων, δημιουργεί ενστάσεις και στο μέτρο που το νέο καθεστώς προστασίας εφαρμόζει οριζόντια την ίδια αναδιάρθρωση και διαγραφή χρεών (με υποχρεωτικό κούρεμα για το αρχικό κεφάλαιο που υπερβαίνει μια αναλογία δανείου - αξίας πρώτης κατοικίας 120%, δόσεις διάρκειας 20 ετών με όριο το 80ό έτος του οφειλέτη και επιδότηση).

    Η Κομισιόν επισείει την προσοχή και στις επιπτώσεις που μπορεί να υπάρξουν στα κεφάλαια των τραπεζών. Σύμφωνα με τις διαθέσιμες εκτιμήσεις επιπτώσεων, αναμένεται ότι θα απαιτηθούν μεγαλύτερες διαγραφές χρέους σε σύγκριση με τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια και, ως εκ τούτου, οι εκτιμώμενες επιπτώσεις στα τραπεζικά κεφάλαια είναι συγκριτικά σοβαρές. 

    Επιπλέον, εάν το καθεστώς δυσλειτουργεί, υπάρχει κίνδυνος στο μέλλον οι τράπεζες να είναι λιγότερο πρόθυμες να χορηγούν δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις, σε περιπτώσεις όπου η πρώτη κατοικία χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση, με πιθανό αποτέλεσμα να επηρεαστεί δυσμενώς η δραστηριότητα εξασφαλισμένων δανειοδοτήσεων. 

    Τέλος, η διαθεσιμότητα του νέου καθεστώτος για επιχειρηματικά δάνεια ενδέχεται να μειώσει τα κίνητρα των επιλέξιμων οφειλετών να χρησιμοποιούν τον εξωδικαστικό μηχανισμό που επιτρέπει την αναδιάρθρωση καθυστερούμενων οφειλών προς τράπεζες, εφορίες και ασφαλιστικά ταμεία. 

    Πέραν των επιφυλάξεων για τα επιχειρηματικά δάνεια, η Κομισιόν εφιστά την προσοχή στα κίνητρα αποπληρωμής και στις διανεμητικές επιπτώσεις της χορήγησης κρατικής επιδότησης επί 20 έτη σε δανειολήπτες, οι οποίοι ενδέχεται να έχουν ευλόγως μεγάλη περιουσία επιπλέον της πρώτης τους κατοικίας. 

    Συνολικά, εκτιμάται ότι το νέο νομοθετικό καθεστώς έχει τη δυνατότητα να στηρίξει την αναδιάρθρωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, μολονότι οι κίνδυνοι για τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα και την πειθαρχία στις αποπληρωμές παραμένουν.

    Μεγάλη βαρύτητα αποδίδεται στη λειτουργία της ηλεκτρονικής πλατφόρμας έως το τέλος Απριλίου 2019. Σκοπός είναι η πλατφόρμα να λειτουργεί με πλήρως αυτοματοποιημένο τρόπο για την αξιολόγηση της συμμόρφωσης με τα κριτήρια επιλεξιμότητας, έχοντας την ικανότητα πρόσβασης σε πληροφορίες που αφορούν τους αιτούντες από άλλες βάσεις δεδομένων του δημόσιου και/ή του τραπεζικού τομέα. 

    Η πλατφόρμα θα ενημερώνει τους πιστωτές για τις εκκρεμείς αιτήσεις και θα τους παρέχει τα συναφή δεδομένα που συλλέγονται ώστε να είναι σε θέση να υποβάλλουν τις προτάσεις τους στους οφειλέτες. Η πλατφόρμα προορίζεται επίσης να χρησιμοποιηθεί για τη διαλογή των εκκρεμών υποθέσεων Κατσέλη με βάση τα ποσοτικά τους στοιχεία. Εάν εφαρμοστεί κατάλληλα, αυτή η πτυχή θα βοηθήσει τα δικαστήρια να εντοπίσουν τις καταχρηστικές αιτήσεις που υποβλήθηκαν στο πλαίσιο του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και θα επιτρέψει την ταχύτερη διεκπεραίωση των υποθέσεων αυτών. 

    Και με το νέο πλαίσιο, εφόσον η διαδικασία της πλατφόρμας δεν οδηγήσει σε συμφωνία αναδιάρθρωσης, ο οφειλέτης θα έχει το δικαίωμα να υποβάλει αίτηση αναδιάρθρωσης ενώπιον του αρμόδιου ειρηνοδικείου. Όπως επισημαίνει στην έκθεσή της η Κομισιόν, η  νομοθεσία προβλέπει ορισμένες διασφαλίσεις κατά επιπόλαιων ή κακόβουλων αιτήσεων, καθώς η υποβολή τους μπορεί να επισύρει την επιβολή κυρώσεων από το δικαστήριο. Σύμφωνα με πληροφορίες, οι "θεσμοί" επιδιώκουν ακόμη μεγαλύτερη αυστηρότητα στην παροχή δικαστικής προστασίας του άρθρου 8 του νέου νόμου, έτσι ώστε να αποκλείεται η δυνατότητα εκμετάλλευσης από στρατηγικούς κακοπληρωτές. 

    ΣΑΣ ΑΡΕΣΕ ΤΟ ΑΡΘΡΟ;

    ΣΧΕΤΙΚΑ ΑΡΘΡΑ

    Δειτε τα πρωτοσελιδα ολων των εφημεριδων