Του Κωνσταντίνου Μαριόλη

Την πορεία τους προς τα “τάρταρα” συνεχίζουν με αμείωτο ρυθμό οι αποδόσεις των προθεσμιακών, κάνοντας πλέον τις καταθέσεις προσυμφωνημένης διάρκειας να μοιάζουν περισσότερο με απλά ταμιευτήρια.

Σύμφωνα με τα τελευταία επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, τα μέσα επιτόκια των νέων καταθέσεων διάρκειας έως ένα έτος διαμορφώθηκαν τον Ιούνιο στο 2,39%, έναντι 5% τον Ιούνιο του 2012. Αρμόδια τραπεζικά στελέχη αναφέρουν ότι τα επιτόκια που προσφέρουν σήμερα οι τράπεζες για τις πιο συνηθισμένες διάρκειες προθεσμιακών καταθέσεων δεν ξεπερνούν το 2%, όταν πριν από δύο χρόνια “κάθονταν” πάνω από το 6%.

Ήταν το καλοκαίρι του 2012 όταν η χώρα ζούσε στην απόλυτη αβεβαιότητα και οι καταθέσεις έκαναν φτερά προς “ασφαλή καταφύγια”. Τότε οι τράπεζες προσέφεραν επιτόκια υψηλότερα ακόμη και από το 6% για ποσά 50 χιλ. ευρώ και διάρκεια 6 μήνες. Άπαντες συμφωνούν σήμερα ότι το συγκεκριμένο επίπεδο επιτοκίων ήταν υπερβολικά υψηλό αλλά αντανακλούσε τις ειδικές συνθήκες της εποχής.

Όμως, τα επιτόκια των προθεσμιακών βρέθηκαν σε εξαιρετικά υψηλά επίπεδα και πριν την κρίση. Ενδεικτικά, το 2008, στο απόγειο ίσως του ανταγωνισμού, οι μικρότερες και περιφερειακές τράπεζες προσέφεραν επιτόκια που έφταναν ακόμη και το 7%. Το Capital.gr, είχε από πολύ νωρίς καταγράψει την πτώση που είχε απαιτήσει η Τρόικα από το φθινόπωρο του 2012 και η οποίο εντάθηκε στο β΄ εξάμηνο του 2013.

Σήμερα, μόνο τράπεζες εκτός των «συστημικών», όπως για παράδειγμα οι HSBC, Attica Bank και οι συνεταιριστικές προσφέρουν επιτόκια υψηλότερα του 2% (φτάνουν έως και 2,5%). Παρ΄ όλα αυτά, οι καταθέσεις δεν επιστρέφουν...

Από τη στιγμή που η Τρόικα απαίτησε τη σύγκλιση των επιτοκίων των “ελληνικών” προθεσμιακών με τις υπόλοιπες χώρες της περιφέρειας, οι τράπεζες δεν μπορούν πλέον να χρησιμοποιήσουν ως θέλγητρο τις υψηλές αποδόσεις. Κατά συνέπεια, προσφέρουν σύνθετα προϊόντα που δίνουν άλλα κίνητρα, όπως την προκαταβολή του συνόλου των τόκων, την αποδέσμευση των χρημάτων χωρίς ποινή ή την κλιμακούμενη άνοδο του επιτοκίου ανάλογα με τον χρόνο δέσμευσης της κατάθεσης. Επίσης, προσφέρουν συνδυαστικές λύσεις για να καλύπτει η κατάθεση τις ανάγκες του πελάτη.

Ενδεικτικά, μερικά από τα προγράμματα που προσφέρονται σήμερα είναι τα ακόλουθα:

Η Τρ. Πειραιώς μέσω της κατάθεσης “Στα μέτρα σου” διαμορφώνει τους όρους της προθεσμιακής ανάλογα με τις επιθυμίες του πελάτη. Σε αυτό το πλαίσιο, δίνει τη δυνατότητα εκτοκισμού οποιαδήποτε στιγμή (από προκαταβολικά έως στη λήξη), ενώ η διάρκειά της κυμαίνεται από 1 εβδομάδα έως 12 μήνες. Το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό ή αυξανόμενο, υπάρχει δυνατότητα αυξομείωσης αλλά και αποδέσμευσης του κεφαλαίου καθ΄ όλη τη διάρκεια του προγράμματος. Το ελάχιστο ποσό ορίζεται στα 5.000 ευρώ, ενώ η μέση απόδοση ξεκινά από 1,85% και φτάνει το 2,05% για ποσά άνω των 100 χιλ. ευρώ.

Η Eurobank προσφέρει μέσω του e-banking και για διάρκεια 6 μηνών αποδόσεις από 1,75% για ποσά άνω των 10 χιλ. ευρώ και 2% για ποσά άνω των 100 χιλ. ευρώ, με την καταβολή των τόκων να γίνεται στη λήξη. Το πρόγραμμα “Step up 6 μηνών” δίνει τη δυνατότητα μεταβολής του επιτοκίου κάθε 2 μήνες και καταβολής των τόκων κάθε μήνα, με τη μέση απόδοση να διαμορφώνεται στο 1,75% για ποσά 10 χιλ. ευρώ και 1,95% για άνω των 100 χιλ. ευρώ.

Η Alpha Bank με την κατάθεση “Alpha Προθεσμιακή με Bonus” προσφέρει σταθερές αποδόσεις και καταβολή τόκων ανά τρίμηνο και δυνατότητα ολικής ανάληψης στην επέτειο του προϊόντος χωρ4ίς επιβάρυνση. Επίσης δίνει τη δυνατότητα σύνδεσης της κατάθεσης με την κάρτα bonus δίνοντας πόντους για εξαργύρωση κάθε τρίμηνο. Η μέση απόδοση κυμαίνεται από 1,75% για ποσά άνω των 10 χιλ. ευρώ και φτάνει στο 1,95% για ποσά άνω των 50 χιλ. ευρώ.

Η Εθνική Τράπεζα επιβραβεύει τον καταθέτη κάθε τρίμηνο με αύξηση του επιτοκίου με το πρόγραμμα “Άνοδος” και δίνει τη δυνατότητα πρόωρης ανάληψης χωρίς ποινή. Το μέσο επιτόκιο διαμορφώνεται στο 1,88% για ποσά άνω των 20 χιλ. ευρώ.

Για την ιστορία, στην Ευρώπη τα μεγαλύτερα επιτόκια προσφέρουν οι ουκρανικές τράπεζες, λόγω των συνθηκών, με τις αποδόσεις να “αγγίζουν” 20%. Στα πιο... φυσιολογικά επιτόκια, στην Τουρκία μπορεί κανείς να βρει αποδόσεις έως και 9%, στη Σερβία έως και 7% και στη Ρωσία (που παραδοσιακά έχει υψηλά επιτόκια) έως και 6,8%. Στην Ιρλανδία τα επιτόκια δεν ξεπερνούν το 2,75%, στη Νορβηγία το 2,65% και στην Ουγγαρία το 2,64%. Οι βουλγαρικές τράπεζες προσφέρουν αποδόσεις έως και 2,5%, οι πολωνικές έως και 2,20%. Στην Πορτογαλία τα επιτόκια διαμορφώνονται στο 1,92% και στην Ιταλία στο 1,91%.