Υπό κανονικές συνθήκες, ο τρεχούμενος λογαριασμός πρέπει να διαθέτει είτε πιστωτικό είτε μηδενικό υπόλοιπο. Υπερανάληψη έχουμε όταν ο λογαριασμός λειτουργεί με χρεωστικό (αρνητικό) υπόλοιπο.

Στην περίπτωση αυτή, ενδέχεται η τράπεζα να σας επιτρέψει να διατηρήσετε αυτόν τον ελλειμματικό λογαριασμό για συγκεκριμένο ποσό και χρονικό διάστημα. Στην ουσία, η τράπεζα δεν τροφοδοτεί τον λογαριασμό σας, αλλά σας προκαταβάλλει τα χρήματα που απαιτούνται για την κάλυψη των χρεωστικών κινήσεών του.

Προσοχή! Δεν μπορείτε να είστε σίγουροι ότι η τράπεζά σας θα δεχτεί τη λειτουργία του λογαριασμού σας με χρεωστικό υπόλοιπο. Έχει δικαίωμα να αρνηθεί να σας παράσχει αυτή την υπηρεσία.

Στην περίπτωση αυτή, οι χρεωστικές κινήσεις δεν θα γίνονται αποδεκτές για όσο διάστημα δεν διαθέτετε τα απαραίτητα ποσά στον λογαριασμό σας και ενδέχεται να επιβαρυνθείτε με επιπλέον έξοδα τραπέζης ή να σας επιβληθούν σοβαρές κυρώσεις, αν εκδώσετε επιταγή, η οποία θα σφραγισθεί ως ακάλυπτη.

Η ΚΥΑ.Ζ1-699/23.6.2010 προβλέπει συγκεκριμένες υποχρεώσεις των τραπεζών, σε περίπτωση υπερανάληψης. Ο καταναλωτής πρέπει να ενημερώνεται, σε τακτά χρονικά διαστήματα, μέσω έγγραφης αναλύσεως του λογαριασμού του για την περίοδο που αφορά, τα ποσά που αναλήφθηκαν, τις ημερομηνίες αναλήψεως, το υπόλοιπο της προηγούμενης ανάληψης, το νέο υπόλοιπο, τα ποσά που εισέρευσαν στο λογαριασμό, το επιτόκιο, τις επιβαρύνσεις και το τυχόν ελάχιστο καταβεβλημένο ποσό.

Σε περίπτωση αύξησης επιτοκίου, ο καταναλωτής πρέπει να ενημερώνεται, για την αύξηση αυτή ή για τυχόν αυξήσεις άλλων επιβαρύνσεων, πριν οι αυξήσεις αρχίσουν να ισχύουν.

Πως γίνεται η υπερανάληψη; Οι αρμόδιες υπηρεσίες της Κομισιόν, παράσχουν χρηστικές συμβουλές:

Έστω, ότι διαθέτετε έναν τρεχούμενο λογαριασμό με x πιστωτικό υπόλοιπο και αναμένετε σημαντικά έξοδα, άνω του ποσού που απομένει στον λογαριασμό σας, ή γνωρίζετε ότι στο τέλος του μήνα τα οικονομικά σας είναι πάντα σε κακή κατάσταση. Μπορείτε, λοιπόν, να υπογράψετε μία «σύμβαση υπερανάληψης» με την τράπεζά σας.

Χάρη στη σύμβαση αυτή, η τράπεζα σας επιτρέπει να πραγματοποιείτε πληρωμές μέσω του λογαριασμού σας, ακόμη και αν αυτός δεν έχει τροφοδοτηθεί επαρκώς, για δεδομένο ποσό και για χρονικό διάστημα και κόστος που προκαθορίζονται. Συνήθως οι συμβάσεις υπερανάληψης σας επιβαρύνουν με κάποιο κόστος το οποίο σας χρεώνεται κάθε εξάμηνο. Έχετε, επίσης, υπόψη σας ότι ορισμένες τράπεζες σας προσφέρουν αυτόματα το δικαίωμα της υπερανάληψης, τη στιγμή που ανοίγετε τρεχούμενο λογαριασμό σε κάποιο υποκατάστημά τους.

Αν θέλετε να μάθετε το ποσό και τη διάρκεια της επιτρεπόμενης υπερανάληψης, μπορείτε να ανατρέξετε στη σύμβαση που συνάψατε με την τράπεζα κατά το άνοιγμα του λογαριασμού, ή στους γενικούς όρους της τράπεζας. Ενδέχεται, επίσης, να προβλέπεται αυτόματα δικαίωμα υπερανάληψης σε πακέτα τραπεζικών υπηρεσιών.

Προσοχή! Αυτού του είδους οι αυτόματες εξουσιοδοτήσεις υπερανάληψης σας επιβαρύνουν με επιπλέον έξοδα τραπέζης. Τα έξοδα τραπέζης είναι χαμηλότερα, όταν η υπερανάληψη έχει εγκριθεί εκ των προτέρων.

Ακόμα και αν η υπερανάληψη έχει εγκριθεί εκ των προτέρων, η τράπεζα επιφυλάσσεται συνήθως στη σύμβαση του δικαιώματος να άρει την έγκρισή της, εφόσον πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.

Σε κάθε περίπτωση η τράπεζα πρέπει να ενημερώσει τον πελάτη για την πρόθεσή της να άρει την έγκριση της υπερανάληψής του. Πρέπει, επίσης, να του δώσει μια προθεσμία έως τη θέση σε ισχύ της απόφασής της – η προθεσμία αυτή συνήθως προβλέπεται στη σύμβαση.

Επίσης, η έγκριση της υπερανάληψης μπορεί να αρθεί και με δική σας πρωτοβουλία. Ανατρέξτε στη σύμβαση που έχετε υπογράψει με την τράπεζα για τις σχετικές λεπτομέρειες.

Μην ξεχνάτε ότι η εκ των προτέρων έγκριση υπερανάληψης συνιστά μια υπηρεσία που η τράπεζα σας παρέχει έναντι αμοιβής. Αν δείτε ότι οι μήνες περνούν χωρίς να επωφελείστε του δικαιώματος υπερανάληψης που έχετε εξασφαλίσει, ίσως να πρέπει να καταγγείλετε τη σχετική σύμβαση. Δεν έχει νόημα να πληρώνετε για μια υπηρεσία που δεν χρησιμοποιείτε!

Δ. Καδδά