Συνεχης ενημερωση

    Παρασκευή, 01-Μαρ-2019 00:05

    Τα μεγάλα διλήμματα των τραπεζών

    • Εκτύπωση
    • Αποθήκευση
    • Αποστολή με email
    • Προσθήκη στη λίστα ανάγνωσης
    • Μεγαλύτερο μέγεθος κειμένου
    • Μικρότερο μέγεθος κειμένου

    του Μελέτη Ρεντούμη

    Οι τράπεζες ως γνωστόν έχουν πολύ σφιχτά χρονοδιαγράμματα για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (NPEs) καθώς και δανείων (NPLs) μέχρι τέλος του 2019, όπου ο συνολικός τους αριθμός θα πρέπει να είναι μειωμένος κατά 40% τουλάχιστον.

    Μάλιστα επειδή ήδη το εγχείρημα είναι αρκετά δύσκολο για όλες τις συστημικές τράπεζες, υπάρχουν αρκετά σχέδια τα οποία βρίσκονται υπό σχεδιασμό τόσο μέσω της ΤτΕ όσο και από το ΤΧΣ, ώστε να μειωθεί το απόθεμα των κόκκινων δανείων. Αυτό θα πραγματοποιηθεί είτε με τιτλοποίηση αυτών των δανείων με κρατικές εγγυήσεις, είτε με μεταφορά των δανείων αξίας 40 δισ. ευρώ σε ένα όχημα ειδικού σκοπού, ώστε να γίνει όλη η διαχείριση και ανάκτηση μέσω εξειδικευμένων εταιριών αδειοδοτημένων για τον συγκεκριμένο σκοπό.

    Ταυτόχρονα όμως με τον στόχο για τα κόκκινα δάνεια, οι τράπεζες τρέχουν σημαντικά προγράμματα εθελούσιας εξόδου για το προσωπικό τους, με πακέτα παροχών που έχουν συμφωνηθεί με τον SSM, ώστε να αποκτήσουν μεγαλύτερη ευελιξία στο μέλλον και να μπορέσουν να μειώσουν περαιτέρω τα λειτουργικά τους κόστη.

    Σε αυτό το σημείο, όμως ξεκινούν οι μεγάλες προκλήσεις και τα διλήμματα των τραπεζών, καθώς οι ελληνικές συστημικές τράπεζες, μέσα σε ένα αντίξοο διεθνές περιβάλλον και λειτουργώντας σε μία εγχώρια οικονομία η οποία δεν έχει ακόμη ανακτήσει την αξιοπιστία της και δεν προσελκύει μακροχρόνιες επενδύσεις, καλούνται να ακροβατήσουν επικίνδυνα για να πετύχουν.

    Πιο συγκεκριμένα, στο θέμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ενώ οι τράπεζες πρέπει να εξυγιάνουν σημαντικά τον ισολογισμό τους, μέσω οχημάτων τύπου bad bank, καλούνται να χρηματοδοτήσουν την ελληνική οικονομία με νέες χορηγήσεις. Ενώ λοιπόν θα πρέπει να γίνεται πολύ συντηρητική ανάληψη ρίσκου, για τη μη δημιουργία νέων ανοιγμάτων, θα πρέπει ταυτόχρονα να αυξηθεί η οργανική κερδοφορία για να καταστούν βιώσιμες.

    Επίσης παράλληλα, σε όλες τις τράπεζες τρέχουν εδώ και καιρό ενέργειες και στρατηγικά έργα ψηφιακού μετασχηματισμού και νέων προϊόντων, που απαιτούν απλά την ψηφιακή υπογραφή ή συναίνεση του πελάτη, με στόχο τη μείωση του δικτύου καταστημάτων και την παραμονή μόνο σε σημεία υψηλού ενδιαφέροντος από εμπορικής σκοπιάς.

    Και εδώ υπάρχουν σημαντικά στοιχεία που πρέπει να ξεκαθαριστούν, καθώς ο όγκος εργασιών που απαιτείται για τον μετασχηματισμό των τραπεζών είναι τεράστιος, την στιγμή που σημαντικό μέρος του προσωπικού αποχωρεί με τα εθελοντικά πακέτα παροχών.

    Η έλλειψη προσωπικού σε συγκεκριμένους τομείς προσπαθεί να ισορροπήσει με την αυτοματοποίηση και την απλοποίηση των διαδικασιών, γεγονός που οδηγεί σε ένα ταχύτερο και πιο ευέλικτο επιχειρηματικό μοντέλο.

    Επίσης τόσο η ψηφιακή μετάβαση όσο και η αυτοματοποίηση με νέα κανάλια επικοινωνίας με τον πελάτη, δημιουργούν νέες εμπειρίες προς όφελος των πελατών. Παρ’όλα αυτά, κάθε τράπεζα καλείται να βρει τον βέλτιστο βαθμό εκπροσώπησης με φυσικά καταστήματα καθώς και την εμπλοκή του ανθρώπινου παράγοντα ώστε να επιλύονται καθημερινά προβλήματα που δεν μπορεί προς το παρόν να λύσει μία αυτοματοποιημένη λύση ή επικοινωνία.

    Τέλος, το βαρύ κανονιστικό περιβάλλον, όπως η προστασία προσωπικών δεδομένων GDPR καθώς και η απελευθέρωση των πληρωμών PSD2, που απορρέουν από τα θεσμικά όργανα της ΕΕ, όπως η ΕΚΤ, ο SSM, SRB και DGComp, δημιουργούν πρόσθετες απαιτήσεις αναφορών και αυξάνουν τα κόστη λειτουργίας των τραπεζών, παράλληλα με την απώλεια προσωπικού και την τάση αυτοματοποίησης συγκεκριμένων εργασιών.

    Συμπερασματικά θα λέγαμε, πως διανύουμε μία εποχή ουσιαστικών μεταβολών και προκλήσεων για τις συστημικές τράπεζες στην Ελλάδα, οι οποίες αν μετασχηματιστούν κατάλληλα, μπορούν να διαδραματίσουν κομβικό ρόλο στην ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας καθώς και στην ανταγωνιστικότητά της στα Βαλκάνια και τη ΝΑ Μεσόγειο.

    * Ο κ. Μελέτης Ρεντούμης είναι οικονομολόγος τραπεζικός

    Διαβάστε ακόμα για:

    ΣΑΣ ΑΡΕΣΕ ΤΟ ΑΡΘΡΟ;

    ΣΧΕΤΙΚΑ ΑΡΘΡΑ

    Δειτε τα πρωτοσελιδα ολων των εφημεριδων