Συνεχης ενημερωση

    Παρασκευή, 29-Ιουλ-2022 00:13

    Τραπεζίτες χωρίς σύνορα

    Forbes
    • Εκτύπωση
    • Αποστολή με email
    • Προσθήκη στη λίστα ανάγνωσης
    • Μεγαλύτερο μέγεθος κειμένου
    • Μικρότερο μέγεθος κειμένου

     

    Οι Venture Capitalists της Silicon Valley είναι επιφυλακτικοί, αλλά δύο 20χρονοι από την Ουγκάντα και την Γκάνα πιστεύουν ότι η παροχή διακρατικών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στους 1,4 δισεκατομμύρια ανθρώπους της Αφρικής κρύβει… χρήμα. Με 5 εκατ. χρήστες και αποτίμηση $2,2 δισ., η CHIPPER CASH μόλις ξεκίνησε.


    Από τον Jeff Kauflin 
    Φωτογράφηση από τον Ethan Pines για το "Forbes"

    Ήταν καλοκαίρι του 2018, και ο 24χρονος μετανάστης από την Ουγκάντα Ham Serunjogi θεωρούσε ότι η παρουσίαση της ιδέας του σε μια εταιρεία venture capital (VC) του Πάλο Άλτο εξελισσόταν καλά. Μόλις είχε εξηγήσει πώς η νεοφυής εταιρεία του χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, Chipper Cash, θα βοηθούσε τους Αφρικανούς καταναλωτές να στέλνουν χρήματα ο ένας στον άλλο, εκτός συνόρων, πιο φθηνά και εύκολα σε σχέση με το απαρχαιωμένο τραπεζικό σύστημα.

    Ωστόσο, η ερώτηση ενός από τους εταίρους της VC τον προσγείωσε: "Γιατί δεν αναζητάτε δωρεές και επιχορηγήσεις για να τη χρηματοδοτήσετε;". Διότι στόχος της εταιρείας είναι το κέρδος, απάντησε ο Serunjogi. Ο ανίδεος εταίρος, όμως, επέμεινε: "Γιατί δεν απευθύνεστε στη Unicef ή σε μια επενδυτική εταιρεία κοινωνικού αντικτύπου;". Ο Serunjogi αρνείται διακριτικά να αποκαλύψει την επωνυμία της εταιρείας.

    Αυτές οι αναμνήσεις, όμως, συνεχίζουν να τον ενοχλούν, παρότι η Chipper έχει ήδη συγκεντρώσει χρηματοδότηση $300 εκατ. από κορυφαία VC, τελευταία φορά τον Νοέμβριο, φτάνοντας σε αποτίμηση τα $2,2 δισ. "Έπρεπε να τα ακούω απαθής. Αλλά ήταν εξωφρενικά, κι ακόμη είναι", λέει ο Serunjogi από τα γραφεία της εταιρείας στο Σαν Φρανσίσκο, όπου βρίσκεται ο ίδιος, ο έτερος συνιδρυτής Maijid Moujaled και σχεδόν το 1/5 των 350 υπαλλήλων της Chipper. Serunjogi και Moujaled κατέχουν έκαστος 10% της Chipper, που αντιστοιχεί σε πάνω από $200 εκατ.

    Ο Sheel Mohnot, πρώην εταίρος της εταιρείας 500 Startups ‒και πρώτος επενδυτής της Chipper Cash‒, αποδίδει την επιφυλακτικότητα ορισμένων επενδυτών στην άγνοιά τους για την Αφρική. "Κανείς δεν επένδυε στην Αφρική εκείνη την εποχή", λέει. Αυτό έχει αλλάξει πλέον. Σύμφωνα με την CB Insights, οι venture capitalists επένδυσαν $1,5 δισ. σε fintech εταιρείες της Αφρικής πέρυσι, ποσό επταπλάσιο σε σχέση με το 2020. Στη δε υποσαχάρια Αφρική υπάρχουν σήμερα 605 εκατ. λογαριασμοί κινητής τραπεζικής, έναντι 469 εκατ. το 2018. Αυτό καθιστά την περιοχή "γόνιμο έδαφος" για πιο εξελιγμένες χρηματοοικονομικές εφαρμογές.

    Τέσσερα χρόνια μετά την ίδρυσή της, η Chipper Cash έχει 5 εκατ. χρήστες σε επτά χώρες, όπου παρέχει όχι μόνο υπηρεσίες μεταφοράς χρημάτων με χαμηλό κόστος, αλλά και υπηρεσίες πληρωμής λογαριασμών, συναλλαγές κρυπτονομισμάτων και δυνατότητα αγοράς μετοχών στις ΗΠΑ. Εκτός των συναλλαγών κρυπτονομισμάτων, είχε έσοδα άνω των $75 εκατ. το 2021, έναντι $18 εκατ. το 2020. Είναι, δε, μία από τις πρωτοεμφανιζόμενες εταιρείες στη φετινή λίστα "Fintech 50" του "Forbes".

    Η ιδέα της Chipper Cash "γεννήθηκε" όταν ο λυκειόπαις τότε Serunjogi είδε τα προβλήματα που αντιμετώπιζε ο πατέρας του με τη μεταφορά χρημάτων μέσω του απαρχαιωμένου τραπεζικού συστήματος. Η οικογένειά του ζούσε στην Γκαγιάζα της Ουγκάντα, 15 χλμ. έξω από την πρωτεύουσα Καμπάλα. Οι γονείς του είχαν μια φάρμα, ενώ ο πατέρας του διηύθυνε και μια επιχείρηση πληροφορικής που βοηθούσε τοπικές εταιρείες. Αν και δεν ήταν πλούσιοι, ο Serunjogi και τα δύο αδέλφια του σπούδασαν σε ιδιωτικό λύκειο, ενώ πήγαιναν ακόμα και κολυμβητήριο. Το 2010 ο 16χρονος τότε Serunjogi μπήκε στην ολυμπιακή ομάδα νέων της Ουγκάντα και, ενόσω προπονούνταν στη Νότιο Αφρική, ο πατέρας του αναγκάστηκε να ταξιδέψει έως εκεί προκειμένου να πληρώσει, στο χέρι, τον προπονητή του.

    Μετά το λύκειο ο Serunjogi ακολούθησε τον μεγαλύτερο αδελφό του στο κολέγιο Grinnell στην Αϊόβα. Εκεί γνώρισε τον Moujaled από την Γκάνα, ο οποίος είχε δημιουργήσει μια ομάδα φοιτητών που ασχολούνταν με την κωδικοποίηση. Σχεδόν από την πρώτη στιγμή ξεκίνησαν να συζητούν για την ανάπτυξη μιας αφρικανικής εφαρμογής μεταφοράς χρημάτων, αλλά έπρεπε πρώτα να αποκτήσουν εργασιακή εμπειρία και βίζα εργασίας. Στο τρίτο έτος της σχολής ο Serunjogi "χτύπησε" την πόρτα του Facebook, όπου ξεκίνησε την πρακτική του, και μετά την αποφοίτησή του το 2016 συνέχισε ως πλήρους απασχόλησης, στο Δουβλίνο.

    Την άνοιξη του 2018 ο Serunjogi έστειλε μήνυμα στον Moujaled, που εργαζόταν ως μηχανικός λογισμικού στο Σαν Φρανσίσκο, λέγοντάς του ότι ήρθε η ώρα να βάλουν σε εφαρμογή την ιδέα τους. Ο Serunjogi παραιτήθηκε από το Facebook και μετακόμισε στο διαμέρισμα του Moujaled. Με "μαγιά" τις αποταμιεύσεις τους, ούτε $30.000, και τον μισθό του Moujaled, ξεκίνησαν μια δοκιμαστική έκδοση της εφαρμογής, τον Ιούλιο του 2018, που επέτρεπε στους πελάτες να στέλνουν χρήματα από την Ουγκάντα στην Γκάνα δωρεάν.

    Χτύπησαν τις "πόρτες" περισσότερων από 50 VC, μέχρι που τον Νοέμβριο του 2018 η 500 Startups συμφώνησε να επενδύσει $150.000. Πριν ακόμη υπογράψουν, ο Mohnot έριξε $40.000 στην Chipper όταν ο Serunjogi τού είπε ότι δεν είχε χρήματα ούτε για το ενοίκιο. "Θα του είμαι αιώνια ευγνώμων γι’ αυτό", λέει ο Serunjogi.

    Η δωρεάν, εύχρηστη εφαρμογή της Chipper υπερέχει των εναλλακτικών λύσεων. Για παράδειγμα, η M-Pesa της Κένυας (κυκλοφόρησε το 2007) χρεώνει 1%-2% για πολλές εγχώριες μεταφορές.

    Μέχρι τα μέσα του 2019 η Chipper ήταν διαθέσιμη σε Ουγκάντα, Γκάνα, Κένυα και Ρουάντα. Σύντομα επεκτάθηκε στη Νιγηρία, τη μεγαλύτερη αγορά της Αφρικής, με περισσότερους από 200 εκατομμύρια κατοίκους. Έως το τέλος του έτους είχε ήδη 600.000 πελάτες, ενώ ξεκίνησε να προσφέρει και υπηρεσίες συναλλάγματος με προμήθεια 2%-5% προκειμένου να έχει έσοδα. Με την εκτίναξη του bitcoin από τα $14.000 στα $20.000 το φθινόπωρο του 2020, η Chipper ξεκίνησε τις συναλλαγές σε bitcoin και ether, δημιουργώντας μια νέα προσοδοφόρα ροή εσόδων. Στα τέλη του 2021 αποτιμήθηκε στα $2,2 δισ., έχοντας προσελκύσει επενδυτές όπως η FTX του Sam Bankman-Fried, η Ribbit Capital και η Bezos Expeditions. Οι συναλλαγές της εκτινάχθηκαν από τα $200 εκατ. στο α’ τρίμηνο του 2021 στα $1,6 δισ. μέσα σε 12 μήνες. 

    Η ανάπτυξη αυτή, βέβαια, συνοδεύεται από σημαντικές προκλήσεις. Όπως η ρευστότητα: η Chipper πρέπει να έχει αρκετά κεφάλαια σε κάθε χώρα ώστε να υποστηρίζει τις άμεσες μεταφορές χρημάτων. Διαφορετικά, ο χρόνος διεκπεραίωσης μπορεί να φτάσει τη μία ημέρα ή και περισσότερο. Το μεγαλύτερο πρόβλημα, όμως, είναι ο ανταγωνισμός. Η startup Wave από τη Σενεγάλη προσφέρει παρόμοιες υπηρεσίες (αν και σε άλλες χώρες προς το παρόν) και αποτιμήθηκε στα $1,7 δισ. πέρυσι. Άλλες εταιρείες εμβασμάτων, όπως η Remitly και η Wise, δεν παρέχουν ακόμη υπηρεσίες μεταφοράς χρημάτων από μια χώρα της Αφρικής σε άλλες, αλλά δεν αποκλείεται να το κάνουν.

    Προς το παρόν, όμως, οι προτεραιότητες του Serunjogi είναι η διατήρηση του ρυθμού ανάπτυξης της Chipper και η επίτευξη κερδοφορίας ‒ μαζί με την εξυπηρέτηση των πελατών. Οι πελάτες επωφελούνται, λέει, όταν μπορούν να μεταφέρουν εύκολα χρήματα και έχουν νέους τρόπους να επενδύσουν.

    Η μεγάλη εικόνα

    Μόνο το 40% των 1,4 δισεκατομμυρίων Αφρικανών έχουν πρόσβαση και χρησιμοποιούν τις τράπεζες, καθιστώντας την ήπειρο "γόνιμη" για τις νεοφυείς εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας που προσφέρουν υπηρεσίες κινητής τραπεζικής. Δεξιά ορισμένες από τις χώρες με τις καλύτερες και χειρότερες υπηρεσίες – και οι εφαρμογές που διαθέτουν.

    Ethan Pines για το Forbes 

     

    Καλό "χαρτί" 

    Του Jon D. Markman

    Η αυξανόμενη χρήση "έξυπνων" κινητών στην Αφρική δημιουργεί σημαντικές ευκαιρίες για τη χρηματοοικονομική τεχνολογία. Ένα καλό "χαρτί" είναι η PayPal, που δραστηριοποιείται σε 200 αγορές παγκοσμίως. Μέσω της θυγατρικής της Xoom, οι χρήστες της Αφρικής μπορούν να στέλνουν χρήματα online και να μεταφέρουν κεφάλαια σε τράπεζες και χρεωστικές κάρτες. Ο συνολικός όγκος πληρωμών της το α’ τρίμηνο ανήλθε στα $323 δισ., αυξημένος κατά 13% σε ετήσια βάση, ενώ τα καθαρά έσοδά της έφτασαν τα $6,5 δισ., αυξημένα κατά 8%. Οι μετοχές στα $77,18, από τα $309 πέρυσι τον Ιούλιο, είναι ελκυστικές. 

    * Ο Jon D. Markman είναι πρόεδρος της Markman Capital Insight και συντάκτης του Fast Forward Investing.BOX2
     

    ΣΑΣ ΑΡΕΣΕ ΤΟ ΑΡΘΡΟ;

    Forbes 100+ The Greek List

    ΣΧΕΤΙΚΑ ΑΡΘΡΑ

    08:30 15/08

    Εταιρική Κοινωνική Ευθύνη και Αειφόρος Ανάπτυξη

    Η έννοια της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης εκφράζεται στο CEO Clubs μέσα από τη συμβολή του οργανισμού στην ανάπτυξη της αντίστοιχης νοοτροπίας στα μέλη του.

    08:19 15/08

    Τα ουκρανικά αεροσκάφη εκτοξεύουν αμερικανικούς πυραύλους αντι-ραντάρ

    Υψηλής ταχύτητας AGM-88 κατά της ρωσικής αεράμυνας.

    08:18 13/08

    Τα σήματα από τις "φούσκες" δείχνουν και πάλι ύφεση

    Πολλοί ανατρέχουν στην κρίση του 2007, αλλά η "φούσκα των dot-com" είναι καλύτερη αφετηρία για να δούμε το σήμερα.

    08:05 12/08

    Πώς χτύπησαν οι Ουκρανοί το στρατιωτικό αεροδρόμιο των Ρώσων στην Κριμαία

    Η επίθεση που κατέστρεψε τουλάχιστον 7 ρωσικά αεροσκάφη ήταν ακόμη ένα χτύπημα του Δαβίδ στον Γολιάθ.

    07:50 11/08

    Το Ιράν πειραματίζεται με τα κρυπτονομίσματα για να παρακάμπτει τις κυρώσεις

    Η Τεχεράνη εγκαινιάζει το διασυνοριακό εμπόριο σε crypto με μια συναλλαγή αξίας 10 εκατ. δολαρίων.

    00:05 11/08

    Οι εξαγωγές σιτηρών από την Ουκρανία ξεκίνησαν, αλλά ίσως είναι ήδη πολύ αργά για εκατομμύρια ανθρώπους

    Επί έξι μήνες, πλοία γεμάτα σιτηρά παραμένουν καθηλωμένα στα λιμάνια της Μαύρης Θάλασσας. Πλέον, ορισμένα εξ αυτών έχουν ξεκινήσει το ταξίδι τους, εν μέσω των κινδύνων που ενέχει η εμπόλεμη ζώνη, με...

    00:02 11/08

    Η Σαουδική Αραβία αναμένεται να μπει στο γκρουπ των χωρών με ΑΕΠ άνω του $1 τρισ., με ώθηση από το πετρέλαιο

    Σύμφωνα με το ΔΝΤ, η οικονομία θα αναπτυχθεί κατά 7,6% στο σύνολο του έτους.

    07:30 10/08

    Οι Ουκρανοί χτυπούν τους Ρώσους στα κενά τους – πώς ξεδιπλώνεται η "στρατηγική διάβρωσης"

    Ο ρωσικός στρατός απομάκρυνε το 1/3 των δυνάμεών του από τα ανατολικά και το Κίεβο επιτίθεται στα αδύναμα σημεία.

    07:41 09/08

    Οι "υδραυλικοί" του διαδικτύου που έφτιαξαν μια εταιρεία 5,6 δισ. δολαρίων

    Πώς οι συνιδρυτές της Fivetran, George Fraser και Taylor Brown, πλούτισαν διοχετεύοντας δεδομένα μέσω του cloud.

    07:42 08/08

    Ρωσία και Ιράν "ψήνουν" ανταλλαγή μαχητικών Su-35 με drones

    Eάν η Τεχεράνη αποκτήσει νέα μαχητικά μετά από 30 χρόνια και η Ρωσία έναν στόλο ιρανικών drones για πρώτη φορά, τότε η συνεργασία τους στους "αιθέρες" έχει ξεκινήσει δυναμικά.

    10:48 07/08

    Ο Μπιλ Γκέιτς μετέφερε δισεκατομμύρια δολάρια στο Ίδρυμα Γκέιτς μέσω δύο μετοχών

    Μεταβίβασε μετοχές αξίας 5,2 δισ. δολαρίων της Canadian National Railway και μετοχές αξίας 1,3 δισ. δολαρίων της Deere.

    08:02 07/08

    Τι μάθαμε από την κατρακύλα των κρυπτονομισμάτων για την αξία του χρήματος

    Η κατάρρευση του αλγοριθμικού stablecoin Terra ξύπνησε μνήμες του κραχ του 2008, φέροντας αρκετούς παραλληλισμούς.

    15:55 06/08

    Εκμεταλλευόμενη τη "σιωπή" των ΗΠΑ, η Κίνα ακολουθεί το ρωσικό παράδειγμα στα όπλα μαζικής καταστροφής

    Η Κίνα, πάντα έτοιμη να εκμεταλλευτεί τα εκκολαπτόμενα κενά στην αμερικανική πολιτική εθνικής ασφάλειας, ακολουθεί γρήγορα το παράδειγμα της Ρωσίας, προτείνοντας να κατασκευάσει σμήνη πυρηνικών...

    08:03 06/08

    Η Gucci πρωτοπορεί στις συναλλαγές με κρυπτονομίσματα

    Μετατρέπεται σε ηγέτιδα δύναμη στην αποδοχή ψηφιακών νομισμάτων για πληρωμές.

    07:55 05/08

    ΗΠΑ: Βαθαίνει το χρέος των νοικοκυριών - "Φουλάρουν" πιστωτικές κάρτες, καθυστερούν δόσεις στεγαστικών

    Σε επίπεδα-ρεκόρ το χρέος τους που ξεπέρασε τα 16,5 τρισ. δολάρια με πιέσεις από επιτόκια και πληθωρισμό.