Συνεχης ενημερωση

    Πέμπτη, 02-Μαϊ-2019 19:00

    Lemonade: Η ασφαλιστική που κατάργησε μεσίτες και γραφειοκρατία και σε αποζημιώνει σε 3 δευτερόλεπτα

    Lemonade: Η ασφαλιστική που κατάργησε μεσίτες και γραφειοκρατία και σε αποζημιώνει σε 3 δευτερόλεπτα
    • Εκτύπωση
    • Αποθήκευση
    • Αποστολή με email
    • Προσθήκη στη λίστα ανάγνωσης
    • Μεγαλύτερο μέγεθος κειμένου
    • Μικρότερο μέγεθος κειμένου

    Των Jeff Kauflin και Kristin Stoller

    Το καλοκαίρι του 2017, ένας άνδρας από το Λος Άντζελες, μεταξύ 20 και 30 ετών, φόρεσε κολιέ, ξανθιά περούκα και μακιγιάζ και τράβηξε με το κινητό του τηλέφωνο ένα βίντεο στο οποίο περιέγραφε τον τρόπο με τον οποίο είχε κλαπεί η φωτογραφική του μηχανή, καθώς και άλλες ηλεκτρονικές του συσκευές. Υπέβαλε το βίντεο στην ασφαλιστική εταιρεία Lemonade, η οποία κατέβαλε για την συγκεκριμένη αξίωση 677 δολάρια μέσα σε δύο ημέρες. Τρεις μήνες αργότερα, ντυμένος με τζιν και μπλουζάκι και χρησιμοποιώντας διαφορετικό όνομα, διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και αριθμό τηλεφώνου, ο ίδιος άνδρας υπέβαλε αίτηση μέσω βίντεο για μια κλεμμένη φωτογραφική μηχανή αξίας 5.000 δολαρίων. Αυτή τη φορά, ωστόσο, οι αλγόριθμοι που αποτελούν ένα κρίσιμο τμήμα των εξαιρετικά αυτοματοποιημένων συστημάτων της Lemonade επισήμαναν το ύποπτο του ισχυρισμού. Το 2018, ο ...ακούραστος απατεώνας, αυτή τη φορά φορώντας ροζ φόρεμα, προσπάθησε ξανά, για να απορριφθεί ακόμη μια φορά από τους υπολογιστές της Lemonade.
     
    Χρησιμοποιώντας τεχνητή νοημοσύνη, μια εφαρμογή για κινητά και άλλες μεθόδους που έχουν στο επίκεντρό τους τη σύγχρονη τεχνολογία, οι ιδρυτές της Lemonade, Daniel Schreiber και Shai Wininger, μετατρέπουν την έχουσα ιστορία αιώνων υπόθεση της ασφάλισης περιουσιακών στοιχείων σε καταναλωτικό προϊόν προσαρμοσμένο στις ανάγκες της γενιάς των millenials. 

    Το 2018, δεύτερη ολοκληρωμένη χρονιά κατά την οποία δραστηριοποιείτο στην παροχή ασφάλισης σε ενοικιαστές και ιδιοκτήτες οικιών, η Lemonade είχε 57 εκατομμύρια δολάρια σε έσοδα από 425.000 πελάτες, το 75% των οποίων ήταν κάτω των 35 ετών και το 90% των οποίων αγόραζε τέτοιου τύπου ασφαλιστικές υπηρεσίες για πρώτη φορά.

    Με παρουσία - ήδη - σε 22 από τις 50 πολιτείες των ΗΠΑ, η start-up με έδρα τη Νέα Υόρκη και προσωπικό 170 ατόμων, αναμένεται να διπλασιάσει το 2019 τα έσοδά της και να επεκταθεί και στις 50 πολιτείες της χώρας, καθώς και στην Ευρώπη. Για να χρηματοδοτήσει αυτή την ανάπτυξη δραστηριοτήτων, η Lemonade συγκέντρωσε 300 εκατομμύρια δολάρια τον Απρίλιο, με την αποτίμησή της, σύμφωνα με πηγές, να ξεπερνά πια τα 2 δισ. δολάρια.

    Αυτό σημαίνει ότι το αθροιστικό μερίδιο των ιδρυτών της, που αγγίζει το 20%, έχει πλέον αξία άνω των 400 εκατομμυρίων δολαρίων - καθόλου άσχημα για δύο ανθρώπους μέσης ηλικίας οι οποίοι - μέχρι το 2015 - δεν γνώριζαν σχεδόν τίποτε για τον κόσμο των ασφαλειών.

    Οι ισχυροί άνδρες της εταιρείας θεωρούν την ιδιότητα του outsider σχετικά με τις παραδοσιακές δυνάμεις της ασφαλιστικής βιομηχανίας ως πλεονέκτημα και όχι μειονέκτημα, αφού τους επιτρέπει να σκέφτονται διαφορετικά και πρωτότυπα.

    Ο διευθύνων σύμβουλος Schreiber, 48 ετών, γεννήθηκε στη Βρετανία, μεγάλωσε στο Ισραήλ, έλαβε πτυχίο νομικής στο Λονδίνο και άρχισε να εργάζεται, μετά τις σπουδές του, σε επιχείρηση στο Τελ Αβίβ. Στα 26 του, εγκατέλειψε τα νομικά για να συνεργαστεί με μια εταιρεία με αντικείμενο την ασφάλεια στο Διαδίκτυο. Μολονότι η συγκεκριμένη startup δεν ήταν μεγάλη επιτυχία, ο Schreiber συνέχισε να κατέχει ανώτερες θέσεις μάρκετινγκ και διοίκησης στον τομέα της τεχνολογίας, με πιο πρόσφατη εκείνη του πρόεδρου της ισραηλινής εταιρείας κατασκευής ασύρματων φορτιστών Powermat.
     
    Αλλά ήθελε να δώσει στον εαυτό του ακόμη μία ευκαιρία μέσω μιας δικής του startup και έψαχνε για μια καλή ιδέα. Έως το 2015, είχε καταλήξει στο συμπέρασμα ότι ο χώρος της ασφάλισης ήταν ώριμος για μια "εισβολή" της τεχνολογίας, διότι, όπως αναφέρει, "κάθε άτομο στη χώρα, στον κόσμο, χρειάζεται ασφάλιση", και παρ’ όλα αυτά, πολλοί δεν εμπιστεύονται τους παραδοσιακούς ασφαλιστές.

    Μια εταιρεία venture capital εισήγαγε τον Schreiber στον Wininger, αυτοδίδακτο Ισραηλινό προγραμματιστή και σχεδιαστή, ο οποίος είχε ήδη συνιδρύσει τέσσερις επιχειρήσεις, μεταξύ των οποίων την Fiverr, μια πλατφόρμα για να έρχονται σε επαφή freelancers και εργοδότες. Ο Wininger, σήμερα 45 ετών, υπέγραψε γρήγορα ως συνιδρυτής, επικεφαλής του τεχνολογικού τμήματος και του σχεδιασμού προϊόντος. "Όταν είσαι επιχειρηματίας και βρίσκεσαι μπροστά σε μια τέτοια ευκαιρία ζωής, τότε δεν μπορείς παρά να την κυνηγήσεις", σημειώνει ο ίδιος.

    Κλεισμένοι σε ένα δωμάτιο με έναν λευκό πίνακα, οι ιδρυτές σκιαγράφησαν πώς θα έπρεπε να είναι ο ιδανικός ασφαλιστής - από τη σκοπιά ενός millenial. Θα έπρεπε να βρίσκεται μόνον online (χωρίς χαρτιά ή μεσίτες), να έχει χαμηλά κόστη, η επικοινωνία μαζί του να είναι εύκολη και να εμπνέει εμπιστοσύνη. Βέβαια, δεν ήταν τόσο αφελείς ώστε να μην διαγνώσουν την ανάγκη για κάποιου είδους ασφαλιστικής εμπειρογνωμοσύνης, οπότε, τον Μάιο του 2015, προσέλαβαν τον Ty Sagalow,  με 36 χρόνια εμπειρίας στην ασφαλιστική βιομηχανία, τον οποίο και διόρισαν επικεφαλής του κλάδου ασφαλίσεων.

    Οι τρεις τους έλαβαν από κοινού μία κομβικής σημασίας απόφαση: αντί να πωλεί ασφαλιστήρια άλλων καθιερωμένων "παικτών" του κλάδου, όπως οι ανταγωνιστές της, Hippo και Jetty), η Lemonade θα παρείχε δικά της προγράμματα,  διατηρώντας την ευθύνη για απαιτήσεις στους δικούς της ισολογισμούς. Αυτό σημαίνει ότι η Lemonade θα μπορούσε να πληρώνει τις απαιτήσεις πιο γρήγορα και να λειτουργεί με ένα μοναδικό επιχειρηματικό μοντέλο που έχει γίνει βασικός πυλώνας του μάρκετίνγκ της. Η εταιρεία λαμβάνει το 25% των εσόδων της από ασφάλιστρα ως διοικητικά έξοδα και πιθανά κέρδη. Το υπόλοιπο 75% χρησιμοποιείται για την κάλυψη των απαιτήσεων των πελατών, για την αγορά αντασφάλισης (προς μείωση κινδύνου) και για την καταβολή ορισμένων φόρων και τελών, με ό,τι απομένει να κατευθύνεται σε φιλανθρωπικές οργανώσεις, τις οποίες επιλέγουν οι ίδιοι οι πελάτες. 

    Ποια είναι η κοινωνική αποτύπωση του συγκεκριμένου μοντέλου; Η Lemonade δεν μπορεί να επωφεληθεί από την άρνηση νόμιμων απαιτήσεων και οι πελάτες που προχωρούν σε ψευδείς ισχυρισμούς, εξαπατούν τελικά  φιλανθρωπικά ιδρύματα και όχι κάποιον άπληστο ασφαλιστή.
     
    Παρ’ όλα αυτά, η μετατροπή σε έναν πραγματικό, ενταγμένο σε όλο το ρυθμιστικό πλαίσιο του κλάδου ασφαλιστικό φορέα σήμαινε ότι η Lemonade χρειαζόταν περισσότερο χρόνο και περισσότερα κεφάλαια. (Για παράδειγμα, μια εταιρεία του κλάδου πρέπει συνήθως να διατηρεί ταμειακά αποθέματα ίσα με τουλάχιστον το ένα τρίτο των ετήσιων εσόδων της, σημειώνει ο Sagalow). Μέχρι στιγμής, η εισροή κεφαλαίου πηγαίνει καλά - με συμμετοχή και από μερικά μεγάλα ονόματα. Μέσα στο 2017, η Lemonade συγκέντρωσε 180 εκατομμύρια δολάρια σε τέσσερις γύρους χρηματοδότησης.

    Το 2019, έχει συγκεντρώσει 300 εκατομμύρια δολάρια, με κύρια συνεισφορά από την SoftBank του δισεκατομμυριούχου Masayoshi Son, με τη συμμετοχή του GV (βραχίονα της Alphabet - Google), του Thrive Capital του Josh Kushner, του γερμανικού ασφαλιστικού ομίλου Allianz, καθώς και των General Catalyst και OurCrowd.
     
    Η Lemonade εξέδωσε τα πρώτα ασφαλιστικά συμβόλαιά της τον Σεπτέμβριο του 2016 στη Νέα Υόρκη. Μέχρι τον Ιανουάριο, ο άνθρωπος του μάρκετινγκ Schreiber καυχιόταν σε δελτίο Τύπου και στο blog του ότι η Lemonade είχε επιτύχει παγκόσμιο ρεκόρ αποζημιώνοντας έναν Νεοϋορκέζο για το κλεμμένο του μπουφάν Canada Goose μέσα σε τρία δευτερόλεπτα - τον χρόνο που χρειάστηκε το bot της Lemonade να "τρέξει" τους 18 αλγορίθμους ενάντια στις απάτες και να στείλει τραπεζική εντολή για την κατάθεση 729 δολαρίων στον λογαριασμό του. 

    Η αυτοματοποίηση επιτρέπει επίσης στην Lemonade να προσφέρει συμβόλαια σε πολύ χαμηλή τιμή: ασφάλιση ενοικιαστών ξεκινώντας από 5 δολάρια τον μήνα και σε ιδιοκτήτες οικιών ξεκινώντας από 25 δολάρια. Στον ιστότοπο κριτικής για ασφαλιστικές εταιρείες Clearsurance, η Lemonade κατέχει τη δεύτερη θέση στην ικανοποίηση του πελάτη για την ασφάλεια των ενοικιαστών, πίσω μόνον από την USAA.

    Ενώ η ανάπτυξη της Lemonade ήταν αλματώδης, το ίδιο ίσχυε και για την "καμπύλη μάθησής" της. Στο τέλος του 2017, ο λόγος ζημιών - το ποσό που πληρώνει σε απαιτήσεις, διαιρούμενο με τα ασφάλιστρα που εισπράττει - ήταν ένα μη βιώσιμο ποσοστό 166%, έναντι 65% έως 70% για τους μεγάλους ασφαλιστές.

    Μέρος του προβλήματος ήταν ότι η Lemonade είχε πολύ μικρή εμπειρία από πελάτες ώστε να "εκπαιδεύσει" τους αλγόριθμους που χρησιμοποιεί για την έγκριση των αιτημάτων, την κοστολόγηση κινδύνου και τον προσδιορισμό του εάν μια απαίτηση πρέπει να καταβληθεί χωρίς να εμπλακούν άνθρωποι (το 30% των απαιτήσεων είναι τέτοιας φύσης).

    Πράγματι, κατά το πρώτο τρίμηνο του 2019, ο λόγος ζημιών είχε μειωθεί στο σαφώς υγιέστερο 86%. Ο Schreiber προβλέπει ότι θα συνεχίσει να πέφτει. "Αυτό που βλέπουμε εδώ είναι κάτι που θα είναι πολύ τραυματικό για ολόκληρο τον ασφαλιστικό χώρο", λέει. "Τα δεδομένα ξεπερνούν νομοτελειακά την τεχνογνωσία".
     
    Μέχρι στιγμής, η Lemonade είναι ένας μικρός παίκτης, με ποσοστό 0,1% των ασφαλιστικών αγορών των ιδιοκτητών κατοικιών και των ενοικιαστών, σε σύγκριση με 19% της State Farm και το 10% της Allstate, σύμφωνα με στοιχεία από 17 πολιτείες των ΗΠΑ που συλλέχθηκαν από το Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων. Ωστόσο, οι μεγάλοι του κλάδου δεν έμειναν αδιάφοροι.

    Τον Οκτώβριο του 2018, η State Farm κυκλοφόρησε σποτ με το οποίο ειρωνευόταν τα bots, ισχυριζόμενη ότι δεν μπορούν να ανταγωνιστούν τον άνθρωπο - ασφαλιστή. Η απάντηση της Lemonade; Αναπαρήγαγε μέσω Twitter τη διαφήμιση και πλήρωσε για να την …προωθήσει στο YouTube. "Είμαστε στο 2019", λέει ο Schreiber. "Δεν μπορείς να παράγεις διαφημίσεις που να χλευάζουν τη δύναμη της τεχνολογίας".

    Διαβάστε ακόμα για:

    ΣΑΣ ΑΡΕΣΕ ΤΟ ΑΡΘΡΟ;

    Forbes 100+ The Greek List

    ΣΧΕΤΙΚΑ ΑΡΘΡΑ

    08:25 15/11

    Η δέσμευση Τζόνσον για στροφή στην αιολική ενέργεια απειλείται από το Brexit

    Ο Τζόνσον υποσχέθηκε πρόσφατα να τετραπλασιάσει την παραγωγή ενέργειας του Ηνωμένου Βασιλείου από υπεράκτια αιολικά πάρκα έως το 2030. Όμως, οι ειδικοί προειδοποιούν ότι ο στόχος αυτός είναι...

    16:54 14/11

    O Jamie Dimon καταγγέλλει την ανισότητα πλούτου αλλά δεν μιλά για τις δικές του αποδοχές των 31 εκατ. δολαρίων

    Ο CEO της JPMorgan Chase παραδέχτηκε ότι η ανισότητα των πλούτου είναι μεγάλο πρόβλημα, αλλά απέφυγε τις ερωτήσεις σχετικά τις δικές του διόλου ευκαταφρόνητες αποδοχές.

    01:30 14/11

    Η αυγή των νεοτραπεζών: Οι Fintechs προσπαθούν να αφανίσουν τις παραδοσιακές τράπεζες

    Δεκάδες ψηφιακές τράπεζες, γνωστές και ως νεοτράπεζες, έχουν κάνει την εμφάνισή τους σε όλο τον κόσμο και τα venture capitals στοιχηματίζουν δισεκατομμύρια ότι θα αντικαταστήσουν τα παραδοσιακά...

    17:27 13/11

    Προβλήματα για πολλούς χρήστες λίγες ώρες αφότου ξεκίνησε η λειτουργία της Disney+

    60 εκατομμύρια έως 90 εκατομμύρια είναι οι συνδρομητές που η Disney στοχεύει να έχει στην Disney + μέχρι το 2024.

    14:40 13/11

    Το πιο ακριβό ρολόι στον κόσμο - Το Patek Philippe που δημοπρατήθηκε έναντι 31 εκατ. δολαρίων

    Το Grandmaster Chime 6300A έχει κατασκευαστεί αποκλειστικά από ανοξείδωτο χάλυβα, έχει δύο όψεις (ροζ χρυσό/μαύρο), διαθέτει 20 λειτουργίες και είναι το πιο πολύπλοκο ρολόι της εταιρείας.

    08:32 13/11

    Απώλειες $1 δισ. "μετρούν" οι μεγαλομέτοχοι της Gap από την κατάρρευση της μετοχής

    Τον τελευταίο χρόνο η Gap έχει δει τη μετοχή της να "βυθίζεται", στοιχίζοντας στην οικογένεια Fisher που έχει τον έλεγχο της εταιρείας 1 δισ. δολάρια, ενώ μόλις την περασμένη εβδομάδα γνωστοποίησε...

    13:35 12/11

    Ποιες συσκευές είναι συμβατές με την υπηρεσία streaming Disney+

    H νέα υπηρεσία streaming της Disney ξεκινά να λειτουργεί αυτή την εβδομάδα στις ΗΠΑ, τον Καναδά και την Ολλανδία.

    08:06 12/11

    Τα 5 μυστικά του Μπιλ Γκέιτς για την ευτυχία

    Πώς θα μπορούσατε να καταλήξετε κάτι πολύ περισσότερο από ένας εγωιστής, μοναχικός δισεκατομμυριούχος.

    17:36 11/11

    Η Blackstone εξαγοράζει το ποσοστό του Ρώσου δισεκατομμυριούχου ιδιοκτήτη του Bumble

    Η Blackstone θα εξαγοράσει το ποσοστό του Andrey Andreev στον όμιλο MagicLab, ιδιοκτήτη του Bumble, σε μια συμφωνία που αποτιμά τον όμιλο στα 3 δισ. δολάρια.

    07:52 11/11

    Η Alibaba ετοιμάζει να "σηκώσει" 15 δισ. δολάρια από το χρηματιστήριο του Χονγκ Κονγκ

    Προωθεί τη μεγαλύτερη δευτερεύουσα διασυνοριακή εγγραφή στο ταμπλό του Χονγκ Κονγκ, εν μέσω ραγδαίας πολιτικής αναταραχής.

    08:50 10/11

    Ο δισεκατομμυριούχος Ben Silbermann του Pinterest έχασε 300 εκατ. δολ. μετά την κατακόρυφη πτώση της μετοχής

    Η πιο αρνητική επίδοση του Pinterest ήταν η αύξηση των ζημιών, οι οποίες διπλασιάστηκαν και έφτασαν τα 413 εκατ. δολ.

    08:15 10/11

    UBS: Οι επιχειρήσεις που ελέγχονται από δισεκατομμυριούχους υπεραποδίδουν

    Ο πλούτος των δισεκατομμυριούχων συρρικνώθηκε το 2018.

    10:04 09/11

    Η πτώση του Τείχους του Βερολίνου 30 χρόνια μετά

    Δεν αποτελεί απλά την καταστροφή ενός φυσικού εμποδίου που για 28 χρόνια χώριζε μια πόλη σε δύο αντίθετες πλευρές, αλλά σηματοδοτεί την αρχή του τέλους του μοντέλου που κυριάρχησε στην Ευρώπη.

    16:15 08/11

    Η αποχώρηση του CEO της GAP κλείνει άλλο ένα κεφάλαιο στην πολύπαθη ιστορία της εταιρείας

    O Art Peck αποσύρεται από CEO της Gap, γράφοντας ένα νέο κεφάλαιο στην πολύπαθη ιστορία του λιανοπωλητή. Ο Peck θα εγκαταλείψει επίσης τη θέση του από το διοικητικό συμβούλιο της εταιρείας, σύμφωνα...

    14:21 08/11

    Η Σαουδική Αραβία φέρεται να επένδυσε $400 εκατ. στη μυστική startup του ιδρυτή της Uber

    Η μυστικοπαθής νέα startup εστίασης του δισεκατομμυριούχου Travis Kalanick, CloudKitchens, έλαβε αθόρυβα το ποσό των 400 εκατ. δολαρίων από το fund διαχείρισης κρατικού πλούτου της Σαουδικής Αραβίας.

    16:01 07/11

    Ακόμη ένα φρικτό έτος για το επενδυτικό fund του Carl Icahn

    Η μακροχρόνια στρατηγική του θρυλικού trader της Wall Street, Carl Icahn, να τάσσεται κόντρα στην άνοδο των μετοχών εξακολουθεί να του στοιχίζει. Το επενδυτικό του fund "φλερτάρει" με ετήσιες...

    Jeff Bezos

    Jeff Bezos

    109,5 δισ. $

    +85,8 εκ. $

    Bernard Arnault

    Bernard Arnault

    107,4 δισ. $

    +1.456,2 εκ. $

    Bill Gates

    Bill Gates

    107,2 δισ. $

    +173,9 εκ. $

    Warren Buffett

    Warren Buffett

    86,5 δισ. $

    -25,5 εκ. $

    Mark Zuckerberg

    Mark Zuckerberg

    71,6 δισ. $

    -14,5 εκ. $