Της Αγγελικής Βελεσιώτη 

Θεαματική είναι η απήχηση που έχουν τα online καταναλωτικά δάνεια των τραπεζών, με το συγκεκριμένο κανάλι να καταγράφει ετήσια αύξηση 63% το οκτάμηνο του 2024, συμβάλλοντας έτσι, σημαντικά στην άνοδο της παραγωγής στο συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο.  

Σύμφωνα με τα στοιχεία που έχει στη διάθεσή του το Capital.gr, η καταναλωτική πίστη "έτρεξε" το διάστημα Ιανουαρίου – Αυγούστου του 2024 με ρυθμό 24% σε ετήσια βάση, με τις νέες εκταμιεύσεις να "αγγίζουν" τα 900 εκατ. ευρώ. Εξ αυτών, τα 300 εκατ. ευρώ αφορούσαν σε πωλήσεις, οι οποίες πραγματοποιήθηκαν στα φυσικά καταστήματα των τραπεζών, τα 280 εκατ. ευρώ προήλθαν από τους συνεργαζόμενους αντιπροσώπους αυτοκινήτων, τα 180 εκατ. ευρώ από τα e-loans και τα 100 εκατ. ευρώ από τα καταστήματα που πωλούν λευκές και μαύρες συσκευές.

"Τα e- καταναλωτικά δάνεια αποδεικνύονται το πιο ‘ζωντανό’ κομμάτι της καταναλωτικής πίστης", σχολιάζουν στο Capital.gr τραπεζικά στελέχη, σημειώνοντας, ωστόσο, πως ποσοτικά το μεγαλύτερο βάρος εξακολουθούν να έχουν τα φυσικά σημεία και τα ΙΧ. "Τα τελευταία καταγράφουν μία ανάπτυξη της τάξεως του 27% σε σχέση με το ίδιο διάστημα του 2023. Το πρόσημο στην αγορά αυτοκινήτου θα είναι θετικό, τόσο στα καινούργια, όσο και στα μεταχειρισμένα, καθώς έχουμε από τους γηραιότερους στόλους στην Ευρώπη (17,3 έτη), όταν ο μέσος ευρωπαϊκός όρος είναι στα 11,9 έτη. Για τις βορειοευρωπαικές χώρες δε, το συγκεκριμένο νούμερο είναι μονοψήφιο", προσθέτουν.

Κι όλα αυτά σε μία περίοδο, όπου τα επιτόκια, λόγω και του πιο αργού ρυθμού αποκλιμάκωσης, εξακολουθούν να βρίσκονται σε υψηλά επίπεδα. Ειδικότερα, σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ), το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο τον περασμένο Ιούλιο στο 14,93%, ενώ το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο αυξήθηκε το ίδιο διάστημα κατά 11 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 12,34%. Αξίζει να αναφερθεί πως σε περίπτωση κυμαινόμενου επιτοκίου, αυτό προκύπτει από το άθροισμα του Βασικού Επιτοκίου Καταναλωτικής Πίστης (ΒΕΚ) συν το όποιο περιθώριο, αναπροσαρμοζόμενου με βάση τις μεταβολές του δείκτη Euribor μηνός. 

Βελτιώσεις  

Τη δυνατότητα εκταμίευσης καταναλωτικού δανείου από την άνεση του σπιτιού αποφάσισαν να παρέχουν στους πελάτες τους οι τράπεζες, με την επίμαχη ιδέα να γίνεται πράξη πριν από σχεδόν μία τετραετία. Σήμερα η λειτουργία είναι απλή: Ο ενδιαφερόμενος μπαίνει στη "σουίτα" της τράπεζάς του, υποβάλλει την αίτηση λήψης δανείου, λαμβάνει απάντηση σε περίπου 10 δευτερόλεπτα και πετυχαίνει την εκταμίευση σε λιγότερο από ένα λεπτό. "Υπάρχει ένα 30% των περιπτώσεων που η απάντηση προϋποθέτει μία πιο ενδελεχή εξέταση των δεδομένων. Αυτή δεν μπορεί να γίνει από το μηχάνημα και άρα, το έργο ανατίθεται σε κάποιον υπάλληλο. Ακόμη κι έτσι, όμως, η απάντηση δίνεται εντός 24 ωρών", σχολιάζουν στο Capital.gr οι παραπάνω πηγές. 

Πάνω σε αυτή τη βάση συνέχισαν να "χτίζουν" οι τράπεζες, απλουστεύοντας περαιτέρω τη διαδικασία ή και επιλύοντας διάφορα ζητήματα που προέκυπταν στην πράξη. Για παράδειγμα, η Τράπεζα Πειραιώς έκανε πρόσφατα μία βελτίωση που αφορούσε στην απόρριψη του αιτήματος λόγω υψηλότερου - των οικονομικών δυνατοτήτων του δανειολήπτη - αιτούμενου ποσού. Έστω, δηλαδή, ότι κάποιος ζητούσε δάνειο, ύψους 15.000 ευρώ και οι οικονομικές του δυνατότητες του επέτρεπαν να δανειστεί έως 12.000 ευρώ. Μέχρι πρότινος, το σύστημα θα απέρριπτε την αίτηση. Πλέον, ο δανειολήπτης λαμβάνει αντιπρόταση, με τη συντριπτική πλειονότητα εντέλει να την αποδέχεται. Αξίζει να αναφερθεί πως η Τράπεζα Πειραιώς ήταν η πρώτη που λάνσαρε το επίμαχο προιόν, με αποτέλεσμα σήμερα το 15% της παραγωγής των συνολικών καταναλωτικών δανείων να προέρχεται από το συγκεκριμένο κανάλι. 

Όλες οι τράπεζες, πάντως, διευρύνουν διαρκώς με νέα προιόντα και δυνατότητες τις ψηφιακές τους πωλήσεις. Ενδεικτικά, στην Alpha Bank το συνολικό ποσοστό των προϊόντων που διατέθηκαν το α’ εξάμηνο του 2024 μέσα από τα ψηφιακά κανάλια αποτέλεσε το 25,4% των συνολικών προϊόντων που διατέθηκαν στους πελάτες Retail Banking. Παράλληλα, σημαντική αύξηση σημείωσαν και οι διαδικτυακές πωλήσεις του ψηφιακού καταναλωτικού δανείου συγκριτικά με το 2023, με τη συντριπτική πλειοψηφία των δανείων που εκταμιεύτηκαν να πραγματοποιείται από το κινητό τηλέφωνο, αντιπροσωπεύοντας το 76% του συνολικού αριθμού καταναλωτικών δανείων και το 48% της συνολικής αξίας.

Αντιστοίχως, ετήσια αύξηση 35,7% κατέγραψαν το α’ εξάμηνο του 2024 οι πωλήσεις μέσω ψηφιακών καναλιών της Εθνικής Τράπεζας, με την ίδια να διευρύνει διαρκώς τη γκάμα των προϊόντων της (διάθεση DUAL κάρτας με δυνατότητα ενεργοποίησης πιστωτικού ορίου, άνοιγμα λογαριασμού όψεως, κ.ά.).

Τέλος, η Eurobank προσφέρει τη δυνατότητα της online απόκτησης, τόσο καταναλωτικού δανείου μέσω e-Banking, αλλά και από το κινητό, από όπου υποβάλλονται σχεδόν επτά στις 10 αιτήσεις σε επίπεδο τράπεζας, όσο και στεγαστικού, ανοίγοντας διαρκώς τη "βεντάλια" των δικών της προϊόντων.