Τη νέα γενιά προϊόντων για την αγορά κατοικίας που δίνουν προέγκριση πριν από την αναζήτηση κατοικίας, παρουσιάζει στη συνέντευξή του στο Capital.gr ο Διευθυντής Προϊόντων Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων και Δανείων Λιανικής της Εθνικής Τράπεζας, κ. Χριστόφορος Χατζόπουλος.

Συνέντευξη στον Λεωνίδα Στεργίου

Οι ελληνικές τράπεζες καλούνται να προσαρμοστούν σε ένα νέο περιβάλλον που χαρακτηρίζεται από υψηλή ζήτηση για στεγαστικά δάνεια, κυρίως από νέους δανειολήπτες, όταν οι τιμές των ακινήτων και τα ενοίκια αυξάνονται, ενώ τα εισοδήματα και ο πλούτος της νέας γενιάς δεν μπορούν πάντα να εξασφαλίσουν την καλύτερη επιλογή που να ανταποκρίνεται στις ανάγκες της.

Την ίδια στιγμή, η ταχύτητα, η ευελιξία, η ποιότητα εξυπηρέτησης και η ελαχιστοποίηση της γραφειοκρατίας, αποτελούν πλέον δεδομένες απαιτήσεις της νέας γενιάς της τραπεζικής πελατείας, όπου μόνο ο ψηφιακός μετασχηματισμός δεν αρκεί εάν δεν συνοδεύεται από επανασχεδιασμό των προϊόντων και της φιλοσοφίας της τράπεζας.

Ο Διευθυντής Προϊόντων Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων και Δανείων Λιανικής της Εθνικής Τράπεζας, κ. Χριστόφορος Χατζόπουλος, στη συνέντευξή του στο Capital.gr, παρουσιάζει τις τάσεις της αγοράς κατοικίας και στεγαστικών δανείων, το προφίλ της νέας γενιάς δανειοληπτών, τον ανταγωνισμός, αλλά και τις ανάγκες τους. Επίσης, θίγει το ζήτημα της ελάχιστης ίδιας συμμετοχής σε ένα στεγαστικό δάνειο, σε σχέση με την επέκταση του leasing για την απόκτηση κατοικίας, σύμφωνα με το νέο νομικό πλαίσιο.

Η προσαρμογή στα νέα δημογραφικά, οικονομικά και θεσμικά δεδομένα αποτελεί μονόδρομος για τις τράπεζες. Στο πλαίσιο αυτό, ο κ. Χατζόπουλος παρουσιάζει τη νέα γενιά στεγαστικών δανείων της Εθνικής Τράπεζας, τα οποία ενσωματώνουν ευελιξία και καινοτομία, δίνοντας λύση στις νέες ανάγκες. Η ψηφιοποίηση είναι μόνο το εργαλείο.

Ο επανασχεδιασμός και η νέα φιλοσοφία είναι αποτελούν την αλλαγή και την καινοτομία που δίνουν το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα στον πελάτη της εθνικής: προέγκριση στεγαστικού δανείου από τον υπολογιστή εντός 5 ημερών το πολύ, ώστε να υπάρχει και χρόνος και η διαπραγματευτική ικανότητα αναζήτησης της καταλληλότερης κατοικίας.

Επίσης, ο κ. Χατζόπουλος παρουσιάζει τα σχέδια και τους στόχους της Εθνικής Τράπεζας για τη χρηματοδότηση των νοικοκυριών το 2022 και το 2023.

Πως έχει αλλάξει  η αγορά των  στεγαστικών δανείων, μετά από τη δεκαετή και πλέον κρίση, που έκλεισαν οι στρόφιγγες του δανεισμού; Μπορούν τα στεγαστικά να λειτουργήσουν πάλι ως μοχλός στήριξης της οικοδομικής δραστηριότητας;

Τα στεγαστικά δάνεια ήταν πάντοτε ο μοχλός στήριξης της οικοδομικής δραστηριότητας και της αγοράς ακινήτων. Τη δεκαετία του 2010 τα στεγαστικά δάνεια μειώθηκαν στο ελάχιστο, διακριτά περισσότερο από ότι οι συναλλαγές στα ακίνητα. Τι σημαίνει αυτό; Οι περισσότερες συναλλαγές γίνονταν με ίδια κεφάλαια, δηλαδή με μετρητά παρά με δάνεια, το αντίθετο δηλαδή από ότι γινόταν τη δεκαετία του 2000. Αυτό συνετέλεσε στη μείωση των τιμών των ακινήτων. Δηλαδή, ενώ γίνονταν συναλλαγές, αρκετά μικρότερο ποσοστό από αυτές ήταν με δάνειο. Τη δεκαετία του 2000 το 60% των οικιστικών ακινήτων αγοράζονταν με στεγαστικό δάνειο, ενώ τη δεκαετία του 2010 το ποσοστό αυτό έπεσε στο 20%.

Ο ανταγωνισμός στα στεγαστικά δάνεια έχει ενταθεί τα τελευταία δύο χρόνια. Που έφτασαν οι εκταμιεύσεις το 2020 και το 2021 και ποιες είναι οι εκτιμήσεις της τράπεζας για τους ρυθμούς ανάπτυξης της αγοράς ακινήτων τα επόμενα χρόνια;

Σήμερα, εάν δούμε τη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια σε αριθμούς, το 2020 δόθηκαν 500 εκατομμύρια ευρώ, το 2021 δόθηκαν 890 εκατομμύρια ευρώ στεγαστικά δάνεια, ενώ το 2022 αναμένονται 1,25 δισεκατομμύρια ευρώ, με προβλεπόμενο ρυθμό αύξησης πάνω από 30% τα επόμενα χρόνια. Ο ρυθμός ανάπτυξης των ακινήτων συνδέεται με την ανάπτυξη της οικονομίας, που στην παρούσα φάση οδηγεί σε ετήσια αύξηση της τάξης του 5% των τιμών τους.

Πόσα δάνεια έχει προγραμματίσει να χορηγήσει η Εθνική Τράπεζα τη διετία 2022-2023;

Η Εθνική Τράπεζα είναι ιστορικά ο μεγάλος πρωταγωνιστής  στην ελληνική αγορά. Οι περισσότερες ελληνικές οικογένειες απόκτησαν την κατοικία τους με δάνειο της Εθνικής. Κινούμαστε ήδη πολύ δραστήρια και σε αυτή τη νέα εποχή, αξιοποιώντας όλα τα  σύγχρονα μέσα, για την ταχύτητα εξυπηρέτησης και την κάλυψη αναγκών του πελάτη μας. Για το 2022 και ΄23 έχουμε προγραμματίσει οι χορηγήσεις των στεγαστικών μας δανείων να φθάσουν κοντά στο 1 δισεκατομμύριο ευρώ. Πολύ σημαντικά ποσά για την εξυπηρέτηση των νοικοκυριών και ειδικότερα των νέων ζευγαριών, αλλά και για την περαιτέρω ανάπτυξη της αγοράς.  

Ποια είναι η πιο καινοτόμος υπηρεσία σας ή ποιο θεωρείτε το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα της Εθνικής Τράπεζας σήμερα στην αγορά στεγαστικών δανείων;

H Εθνική Τράπεζα στο πλαίσιο του προγράμματος του ψηφιακού της μετασχηματισμού, μείωσε σημαντικά τις διαδικασίες που απαιτούνται για να λάβει κάποιος στεγαστικό δάνειο και μείωσε και τους χρόνους αναμονής. Για παράδειγμα, ο χρόνος προέγκρισης του στεγαστικού δανείου είναι σήμερα 5 ημέρες! Διαθέτει, επίσης, digital διαδικασία για την αίτηση και την έγκριση του στεγαστικού δανείου. Αυτό το προσφέρει προς το παρόν μόνο η Εθνική. Και αποτελεί μία μεγάλη αλλαγή στα έως τώρα δεδομένα και σημαντικό πλεονέκτημα για τον πελάτη. Του δίνει σιγουριά να κινηθεί περαιτέρω, ενώ κερδίζει και χρόνο. Τι σημαίνει όλο αυτό: ο ενδιαφερόμενος μπορεί να υποβάλλει την αίτηση από το σπίτι του, να "ανεβάσει" το εκκαθαριστικό του και να λάβει την προέγκριση χωρίς να μετακινηθεί. Στη συνέχεια και με αυτό το δεδομένο στα χέρια του μπορεί να προχωρήσει σε προσύμφωνο, να προσκομίσει τους τίτλους (συμβόλαια, κατόψεις) του ακινήτου ώστε να προχωρήσει ο νομικός και τεχνικός έλεγχος. Είναι σαφές ότι στη διάρκεια της αναζήτησης ο ενδιαφερόμενος μπορεί να αναζητήσει και συμβουλές από εξειδικευμένο στέλεχος στεγαστικών δανείων της τράπεζας. Σε όλα τα καταστήματα υπάρχει εξειδικευμένο προσωπικό, αλλά ταυτόχρονα και αποκλειστική τηλεφωνική υπηρεσία για εξυπηρέτηση στεγαστικών δανείων.

Πώς θα επηρεάσει την αγορά στεγαστικών δανείων η πρόσφατη νομοθεσία που επιτρέπει και στα φυσικά πρόσωπα να αποκτούν κατοικία με leasing και για λόγους πέραν από επαγγελματικούς, υπό την έννοια ότι εδώ δεν απαιτείται ίδια συμμετοχή;

Πρόσφατα νομοθετήθηκε και η δυνατότητα να αποκτηθεί κατοικία με leasing ακόμη και από ιδιώτες. Γενικά εκτιμάται ότι η αγορά κατοικίας θα εμφανίσει αύξηση την επόμενη τριετία και με ακόμη ταχύτερο ρυθμό θα αυξηθούν και τα στεγαστικά δάνεια, ειδικά για όσο διάστημα τα επιτόκια είναι ακόμη χαμηλά. Οι υποψήφιοι αγοραστές έχουν αρχίσει να έχουν περισσότερη εμπιστοσύνη στην προοπτική της οικονομίας και στην περίπτωση της αγοράς κατοικίας αυτό το εκδηλώνουν με την στροφή τους προς τα στεγαστικά δάνεια.

Ποια είναι τα χαρακτηριστικά του μέσου στεγαστικού δανείου και του μέσου δανειολήπτη;

Το μέσο στεγαστικό δάνειο είναι 85 χιλιάδες ευρώ με τυπική διάρκεια κοντά στα 30 χρόνια ενώ η ηλικία του δανειολήπτη κυμαίνεται από 29 έως 44 ετών. Σε ποσοστό 93% οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων επιλέγουν επιτόκιο είτε σταθερό για όλη τη διάρκεια είτε για μέρος της διάρκειας του δανείου. Τα στεγαστικά δάνεια που προτιμούν οι σημερινοί αγοραστές είναι αυτά με μεγάλη διάρκεια και σταθερό επιτόκιο. Ενδεικτικά, με 2,80% για 10 χρόνια και στη συνέχεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, είναι ένας συνδυασμός που τον προτιμά το μεγαλύτερο ποσοστό των νέων αγοραστών.

Πως επηρεάζεται η αγορά κατοικίας κυρίως για νέες οικογένειες, με δεδομένο ότι καλούνται να καλύψουν το 20% της αγοράς σπιτιού με ίδια συμμετοχή και οι οικονομικές συνθήκες είναι δύσκολες;

Πλέον πολλές νέες οικογένειες επιλέγουν στεγαστικό δάνειο για την αγορά της κατοικίας τους. Η ανάγκη για ίδια συμμετοχή στο ύψος του 20% τουλάχιστον, είναι πολύ συχνά και το κριτήριο με το οποίο θα επιλέξουν το μέγεθος και την αξία της κατοικίας που θα αγοράσουν. Κάποιες φορές το 20% που πρέπει να καταβάλουν οι αγοραστές από δικά τους χρήματα θεωρείται εμπόδιο για την ολοκλήρωση της αγοράς, γιατί η κατοικία που θέλουν να αγοράσουν είναι ακριβότερη από όσο στην πραγματικότητα "αντέχουν" να πληρώσουν και έτσι δεν διαθέτουν την απαιτούμενη ίδια συμμετοχή. Όμως το 20% που απαιτείται να συνεισφέρει ο αγοραστής είναι ένας καλός και ισορροπημένος οδηγός για το κόστος που στην πραγματικότητα δύναται να καταβάλλει και για το μέγεθος της κατοικίας που πραγματικά δύναται να συντηρήσει. Με τις οικονομικές συνθήκες της περασμένης δεκαετίας, πολλοί νέοι αγοραστές οδηγήθηκαν να αγοράσουν μικρότερες κατοικίες, γεγονός που οδήγησε σε υγιέστερη οικονομική κατάσταση και τους ίδιους, αφού πήραν σπίτι στα μέτρα τους και αυτό αποδεικνύεται και από τις καθυστερήσεις στις πληρωμές των δανείων που για τους νέους αγοραστές και δανειολήπτες είναι μηδενικές.