Συνεχης ενημερωση

    Σάββατο, 24-Μαρ-2018 09:10

    Η πραγματική ανοιχτή τραπεζική είναι πολλά περισσότερα από την PSD 2

    • Εκτύπωση
    • Αποθήκευση
    • Αποστολή με email
    • Προσθήκη στη λίστα ανάγνωσης
    • Μεγαλύτερο μέγεθος κειμένου
    • Μικρότερο μέγεθος κειμένου

    Του Benny Boye Johansen

    Στις 13 Ιανουαρίου τέθηκε σε ισχύ νομοθεσία της ΕΕ γνωστή ως αναθεωρημένη οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD 2), σύμφωνα με την οποία οι τράπεζες υποχρεούνται να επιτρέπουν σε άλλες εταιρείες την ανάπτυξη λογισμικού που θα παρέχει στους πελάτες τους πρόσβαση στους λογαριασμούς τους και στην πραγματοποίηση πληρωμών. Με άλλα λόγια, οι τράπεζες υποχρεούνται πλέον να παρέχουν δεδομένα τους σε τρίτους.

    Η εφαρμογή της PSD 2 πυροδότησε πολλές συζητήσεις για την ανοιχτή τραπεζική. Ωστόσο, ένα πραγματικό μοντέλο ανοιχτής τραπεζικής απαιτεί πολλά περισσότερα από μια απλή συμμόρφωση προς την PSD 2.

    Από την πρώτη στιγμή που δημιουργήθηκε το αρχικό προσχέδιο της PSD 2, το 2015, ο τραπεζικός κλάδος έχει διχαστεί.

    Ορισμένες τράπεζες αντιμετωπίζουν την ανοιχτή τραπεζική στην καλύτερη περίπτωση ως κόστος και στη χειρότερη ως απειλή. Πιστεύουν ότι είναι υποχρεωμένες να αναπτύξουν την επιπρόσθετη αναγκαία υποδομή ΙΤ ώστε να υποστηρίξουν τις εφαρμογές τρίτων μερών, αλλά και ότι κινδυνεύουν να χάσουν τον έλεγχο σημαντικού μέρους του περιβάλλοντος χρήσης που έχουν αναπτύξει οι ίδιες – και το οποίο, στη σύγχρονη ψηφιακή πραγματικότητα, συνιστά μεγάλο μερίδιο της εμπειρίας εξυπηρέτησης ανά τράπεζα. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες αυτής της κατηγορίας θα κάνουν –απρόθυμα– διαθέσιμες τις διασυνδέσεις που απαιτεί η PSD 2, ενώ παράλληλα θα αυξήσουν τις επενδύσεις στα ιδιόκτητα διαδικτυακά τραπεζικά τους συστήματα.

    Άλλες τράπεζες υιοθετούν την αντίθετη οπτική και αντιμετωπίζουν τις νέες πρωτοβουλίες στην ανοιχτή τραπεζική ως μια ευκαιρία. Πιστεύουν ότι το άνοιγμα των υπηρεσιών θα οδηγήσει σε αυξημένο ανταγωνισμό, μεγαλύτερη καινοτομία και τελικά καλύτερη εμπειρία χρήστη. Με τις ανοιχτές πύλες και τη συνεργασία μπορούν να παρέχουν αυτή την προστιθέμενη αξία χωρίς σημαντικές πρόσθετες επενδύσεις στο ΙΤ, καθώς και να εξυπηρετήσουν καλύτερα διαφορετικές ομάδες πελατών.

    Δεν αποτελεί έκπληξη ότι εμείς στη Saxo Bank υιοθετούμε αυτή τη δεύτερη οπτική. Εξάλλου, έχουμε αναπτύξει την επιχειρηματική μας δραστηριότητα με το βλέμμα στραμμένο ακριβώς σε αυτόν τον νέο κόσμο ανοιχτής τραπεζικής. Ήδη το 2001, όταν συνάψαμε την πρώτη σύμβαση ιδιωτικής επωνυμίας (white label), οραματιζόμασταν να επιτύχουμε την ομαλή ενοποίηση της πλατφόρμας μας με τις εργασίες των πελατών μας ως βασική προϋπόθεση για την επιτυχία της μεταξύ μας συνεργασίας. Άλλωστε, σε οποιονδήποτε κλάδο, ο δημιουργός ενός προϊόντος σπάνια κατέχει τον αποκλειστικό έλεγχο της διανομής μέχρι τον τελικό καταναλωτή. Κάθε επιχείρηση που επιδιώκει να επεκτείνει τις δραστηριότητές της σε νέα γεωγραφική ή πελατειακή βάση συνειδητοποιεί γρήγορα την ανάγκη ανάπτυξης συνεργασιών σε τοπικό επίπεδο. Οι επιχειρήσεις λιανικής αποτελούν χαρακτηριστικό παράδειγμα. Μπορείτε να αγοράσετε ένα μπλουζάκι Hugo Boss στο επώνυμο κατάστημα Hugo Boss – αλλά και στο Galeries Lafayette στο Παρίσι, στο Saks της 5ης Λεωφόρου στη Νέα Υόρκη ή στο ηλεκτρονικό κατάστημα της Amazon. Γιατί, λοιπόν, να μην ισχύει το ίδιο και στην τραπεζική;

    Από όταν υπογράψαμε την πρώτη συνεργασία ιδιωτικής επωνυμίας μας το 2001, σταδιακά αλλά σταθερά αυξάνουμε τις δυνατότητες ανοίγματος και ενοποίησης των υπηρεσιών μας. Το 2013 λάβαμε τη στρατηγική απόφαση να αναπτύξουμε τις πλατφόρμες συναλλαγών νέας γενιάς σε HTML5, η οποία λειτουργεί αποκλειστικά με την υποστήριξη καλά τεκμηριωμένης τεχνολογίας OpenAPI. Δύο χρόνια αργότερα, το 2015, παρουσιάσαμε τη νέα πλατφόρμα συναλλαγών για φορητές συσκευές, SaxoTraderGO, σε τεχνολογία OpenAPI, ενώ έξι μήνες μετά ανοίξαμε επίσημα την OpenAPI τεχνολογία μας ώστε να επιλέξουμε μεταξύ υφιστάμενων και νέων συνεργατών. Με αυτή την κίνηση γίναμε από τους πρωτοπόρους στην ανοιχτή τραπεζική.

    Η OpenAPI τεχνολογία μας ήταν ολοκληρωμένη και παρουσίαζε όλες τις απαραίτητες λειτουργικότητες για την ανάπτυξη μιας πλήρους πλατφόρμας συναλλαγών, συμπεριλαμβανομένων τιμών σε πραγματικό χρόνο, διαγραμμάτων, ενημερώσεων του υπολοίπου λογαριασμού, των τοποθετήσεων και των εντολών σε πραγματικό χρόνο, καθώς και –φυσικά– της δυνατότητας εκτέλεσης συναλλαγών. Παράλληλα, η πρόταση αξίας ήταν απολύτως ξεκάθαρη. Επιτρέποντας την ανοιχτή πρόσβαση στην υποδομής μας για την παροχή υπηρεσιών Banking as a Service (BaaS) μέσω cloud, μπορέσαμε να εξυπηρετήσουμε τις ανάγκες μιας ευρύτερης πελατειακής βάσης, η οποία με τη σειρά της μπορούσε να προσφέρει καλύτερη εμπειρία χρήστη. Για παράδειγμα, δίνοντας τη δυνατότητα σε έναν Χρηματιστή Διαμεσολάβησης στην Κίνα να αναπτύξει τη δική του ιδιαίτερη εμπειρία χρήστη για τους πελάτες της χώρας του, είχαμε την ευκαιρία να επωφεληθούμε από το τοπικό δυναμικό ανάπτυξης λογισμικού και να κατανοήσουμε την κινέζικη αγορά. Ομοίως, διευκολύνοντας έναν καταξιωμένο διαχειριστή κεφαλαίων στην Αυστραλία να αναπτύξει μια απλή συμβουλευτική και πληροφοριακή εφαρμογή, αυξήσαμε περαιτέρω την αξία της συνδυαστικής πρόταση υπηρεσιών μας.

    Και στις δύο περιπτώσεις, η προστιθέμενη αξία είναι προφανής, και αποτιμάται σε χρήμα με σαφή τρόπο. Μια καλύτερη, πιο εξειδικευμένη εμπειρία χρήστη για μεγαλύτερο εύρος πελατών συνεπάγεται περισσότερα έσοδα λόγω του μεγαλύτερου αριθμού συναλλαγών και επενδύσεων.

    Ωστόσο, είναι εύκολο να κατανοήσουμε γιατί ορισμένες τράπεζες παραμένουν επιφυλακτικές απέναντι στην ανοιχτή τραπεζική. Ενώ οι υπηρεσίες ανοιχτής τραπεζικής της Saxo παρέχουν πρόσβαση σε ευκαιρίες συναλλαγών και επενδύσεων στις παγκόσμιες χρηματοπιστωτικές αγορές, οι περισσότερες λύσεις ανοιχτής τραπεζικής που προέκυψαν με αφορμή την PSD 2 διαθέτουν περιορισμένη λειτουργικότητα και συνεπώς είναι πιο δύσκολο να επιδείξουν κάποιον άμεσο αντίκτυπο στα τελικά αποτελέσματα. Αυτή τη στιγμή, το μόνο που κάνει μια εφαρμογή PSD 2 τρίτου παρόχου είναι α) να λαμβάνει μια λίστα λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένων των συναλλαγών και των υπολοίπων, και β) να πραγματοποιεί πληρωμές. Παρά το γεγονός ότι μια καλύτερη επισκόπηση των συναλλαγών και μια ευκολότερη διαδικασία εκτέλεσης πληρωμών ενδέχεται να προσφέρουν αξία σε έναν ιδιώτη πελάτη, πιθανόν να μην επαρκούν ώστε να οδηγήσουν στην ανάπτυξη ενός μοντέλου εσόδων που θα προσφέρει οφέλη τόσο στον πάροχο της εφαρμογής όσο και στην τράπεζα.

    Υπό αυτή την έννοια, η PSD 2 είναι ένα σημαντικό βήμα προς την "πραγματική" ανοιχτή τραπεζική, αλλά όχι το αποφασιστικό. Όσοι έχουν εργαστεί στον χώρο των start-up ή του FinTech θα γνωρίζουν την έννοια του Ελάχιστου Βιώσιμου Προϊόντος (Minimal Viable Product – MVP): την απλούστερη μορφή ενός προϊόντος που μπορεί κανείς να τοποθετήσει στην αγορά με στόχο να συλλέξει πληροφορίες. Αντί να διαμορφώνετε επί χρόνια το επιχειρηματικό σας σχέδιο, προσπαθώντας να σχεδιάσετε το καλύτερο δυνατό προϊόν, σχεδιάζετε απλώς ένα MVP το οποίο τοποθετείτε στην αγορά ώστε να αντλήσετε πρώιμα στοιχεία. Από αυτή την άποψη, η PSD 2 αποτελεί μάλλον ένα MVP παρά ένα ολοκληρωμένο προϊόν.

    Αν και η PSD 2 αντιμετωπίζεται συχνά ως συνώνυμη με την ανοιχτή τραπεζική, η ανοιχτή τραπεζική είναι πολλά περισσότερα. Κατά πάσα πιθανότητα, οι πραγματικές ευκαιρίες ανοιχτής τραπεζικής και τα πραγματικά τελικά κέρδη θα υλοποιηθούν μόνο εφόσον οι υφιστάμενοι υποστηρικτές της ανοιχτής τραπεζικής ξεκινήσουν να σκέφτονται πέρα από την PSD 2. Πράγματι, οι πελάτες χρειάζονται να πραγματοποιούν πληρωμές, και πιθανόν με μια καλύτερη εφαρμογή να μπορούν να τις πραγματοποιούν λίγο ταχύτερα και φθηνότερα. Παράλληλα, όμως, οι πελάτες χρειάζονται οπωσδήποτε και πρόσβαση σε πιο ολοκληρωμένους, οικονομικούς, διαφανείς και απλούς τρόπους πραγματοποίησης επενδύσεων και συναλλαγών, και διαχείρισης της περιουσίας τους. Γι' αυτό τον λόγο, μια πρωτοβουλία πραγματικά ανοιχτής τραπεζικής οφείλει να καλύψει αυτές τις ανάγκες.

    Ή μήπως τώρα, που η πρώτη φάση της ανοιχτής τραπεζικής βρίσκεται σε εξέλιξη, έφτασε η στιγμή να αρχίσουμε να συζητάμε για την "ανοιχτή περιουσία";

    *Ο Benny Boye Johansen είναι επικεφαλής Open API της Saxo Bank

    ΣΑΣ ΑΡΕΣΕ ΤΟ ΑΡΘΡΟ;

    ΣΧΕΤΙΚΑ ΑΡΘΡΑ